Как отказаться от страховки по кредиту?

Страховка по кредитному договору является необязательной услугой. Однако часто при оформлении, банковское учреждение навязывает страховку при взятии кредита или автоматически включает ее в договорные обязательства. Стоит разобраться в этом вопросе, согласно действующему законодательству.

Что такое страховка по кредиту и для чего она нужна?

Страховка

Страхование любого кредита служит, в первую очередь, для защиты финансовой составляющей банка в случае определенных рисков. Таким образом, учреждение этим договором страхует себя. Страховка подразумевает выплату остатка кредита страховой компанией вместо клиента в прописанных в договоре ситуациях. Она не связана со страхованием жизни, здоровья или имущества кредитора.

Любое страхование потребительского кредита защищает банк от таких обстоятельств:

  • смерть заемщика;
  • потеря трудоспособности кредитора вследствие состояния здоровья;
  • невозможность выплаты средств должником при его увольнении с места работы;
  • потеря части или всего имущества клиента в результате стихийных бедствий.

Главным недостатком кредитного страхования является его стоимость. В среднем она составляет около 30% от суммы займа. Это значение разное в каждой организации. Оплата страховки становится обязанностью клиента. Нередко стоимость этой услуги включается в проценты, и соответственно распределяется по ежемесячным выплатам.

Что страховка дает заемщику?

Несмотря на то, что страховка нужна, в первую очередь, для защиты средств банка, клиент получает от нее некоторую пользу. Заемщик может рассчитывать на финансовую компенсацию, в случае какого-либо происшествия, указанного в договоре, тем самым обезопасив себя. Чаще всего указывается потеря трудоспособности. Поэтому в ситуации, если будет невозможно оплачивать кредит, клиент сможет получить компенсацию.

Однако за страховые выплаты, вероятнее всего, придется побороться. Организации неохотно выплачивают компенсацию, и, вероятно, придется обращаться в суд.

Кроме того, кредит со страховым полисом, чаще всего, выдается с низкой процентной ставкой, пониженным первоначальным взносом и с прочими преимуществами.

Что такое коллективная страховка?

При коллективном страховании с организацией заключается единый договор, в который можно включить сразу несколько кредитозаемщиков. В таком случае сумма страхования для каждого участника гораздо ниже – около 2% от суммы займа. Такой вид полиса оформляется на особых условиях. Как правило, он автоматически включается в кредитный договор.

Законодательная база

Непосредственно обязательное страхование кредитных средств запрещено законодательно. Банк не располагает правами настаивать на оформлении полиса при выдаче займа.

В постановлении Центробанка России от ноября 2015 года указывается, что отказаться от страхования с полным возмещением финансов можно в течение 5 дней после проведения сделки. Это относится ко всем видам страховки, в том числе кредита.

Это постановление работает на законодательном уровне, поэтому его несоблюдение организацией считается преступлением. В случае отказа от договора, страховая компания обязана вернуть деньги в течение 10 рабочих дней. Возмещение равняется 100% от суммы, однако, из нее высчитываются платежи за дни использования кредита.

Обязательное и необязательное страхование по кредиту

Законодательно, страхование кредита наличными или безналичными считается добровольным решением. Однако, большинство займов выдаются вместе со страховым полисом. Это связано с навязыванием страховки сотрудниками банка и введением в заблуждение. Если заемщик не выражает согласие на страховку, то ему могут предоставлять менее выгодные условия или вовсе отказать в кредите.

Ипотеку, автомобильные и потребительские кредиты выдают почти всегда со страховкой, делая ее обязательной. Для получения выгодных условий потребуется оформить страхование здоровья (потеря жизни)  и трудоспособности.

Страхование квартиры и авто

Банк вправе требовать страховку автомобиля или квартиры, если кредит предоставляется для этих целей. Однако, сами кредитные средства и сам долг не могут быть принудительно застрахованы.

При потребительском кредите без страховки можно легко обойтись. Ипотечные займы потребуют страхование имущества, но страхование жизни происходит по собственному желанию.

Условия страхования в договоре с банком

Страховые обязательства по кредиту, как правило, комплексные. То есть, они подразумевают защиту не только жизни и здоровья, но и имущества. Также могут присутствовать другие подпункты. В договоре есть множество условий, и, если вы решили оформить страховку, с ними необходимо ознакомиться. В общих чертах обычно существуют такие особенности:

  • стоимость страхования включается в ежемесячный долг по кредиту;
  • выплата при указанных случаях составляет до 90%;
  • стоимость страхования составляет до 30% от суммы кредита.

Также обратите внимание на способ заключения договора: некоторые подписываются однократно и действуют до полного погашения долга, другие продлеваются ежегодно. Если вы брали кредит со вторым видом страховки, и решили не продлевать, то банк может потребовать полное возмещение долга.

Следует внимательно ознакомиться с договором при его заключении. В нем указывается множество тонкостей, в том числе по поводу страхования.

Как отказаться от страховки?

Отказаться от страховых обязательств по кредиту можно как до заключения договора, так и после, на протяжении 5 дней. Это разные процедуры. Второй вариант отнимает больше времени и сил. Кроме того, при расторжении оформленного страхового полиса, могут быть свои нюансы, указанные в договоре.

До подписания кредитного договора

Это самый простой вариант. Однако, используется он очень редко. Сотрудники банка нередко пользуются неосведомленностью заемщиков в правовой сфере и без их ведома оформляют страховку. Или попросту настаивают на страховании, угрожая отказом в кредите.

Вот в этот момент и нужно поставить в известность сотрудников учреждения о нежелании оформлять договор страхования, на основании закона о добровольном страховании. Если вам будут отказывать в таком варианте, необходимо написать заявление об отказе в 2 экземплярах и предоставить одно из них сотруднику банка с отметкой о приеме. Если принимать его отказываются, требуется отправить заявление в банк с пометкой «Вручение с описью». Если и в этом случае идет отказ, обратитесь в судебную инстанцию и доказывайте, что вам безосновательно навязывают страхование.

Обратите внимание, что при отклонении от страховки организация может повысить процент или изменить иные условия кредитования для компенсации. Также могут просто отказать в выдаче.

После получения кредита

Из-за навязывания страхового полиса, лучших условий и угроз в отказе, многие соглашаются на него при оформлении кредита. В этой ситуации вы имеете право аннулировать страховые обязательства и вернуть финансы в течение 14 дней. Сделать это можно при помощи заявления на расторжение в отделении учреждения. После этого вам должны возместить расходы на протяжении 10 рабочих дней за вычетом уже использованных дней.

Если вы отправите претензию в банк на возврат страховки позже 2 недель, то сможете получить только половину средств, а банк имеет основания вычесть взносы по страховке.

Обратите внимание, что хоть по закону деньги должны вернуть, в кредитном соглашении могут быть указаны различные нюансы, которые действительны при расторжении.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит досрочно погашен?

При погашении долга раньше установленного срока, вы сможете вернуть финансы за страховку только, если такая возможность предусмотрена в договорном соглашении. Если же там указано на невозможность вернуть неиспользованную сумму, то при досрочном аннулировании договора кредитования вы не сможете получить обратно свой взнос. Однако, можно попробовать решить этот вопрос в досудебном или судебном порядке.

Пошаговая инструкция

Для возврата страховки по кредиту в досудебном порядке нужно написать заявление на возврат с пересчетом уплаченных взносов или частичного возврата в случае закрытия долговых обязательств до указанного срока.

Важно! При подаче формы обязательно потребуйте у сотрудника зарегистрировать жалобу, поставив на 2 экземпляре отметку о получении. Претензия может рассматриваться до 1 месяца. При затянувшемся процессе следует обратиться в Роспотребнадзор.

В Роспотребнадзор подается такая же претензия, как и в банк. К ней нужно приложить ксерокопию банковского заявления, ответа при наличии с обязательной описью и уведомлением о получении.

В судебную инстанцию можно обратиться в следующих ситуациях:

  • при отказе Роспотребнадзора в удовлетворении заявления;
  • при отрицательном ответе из банковского учреждения или страховой компании.

Исковое заявление до 50 000 рублей принимает к рассмотрению мировой суд, в остальных ситуациях – суд общей инстанции.

Санкции банка

Встречаются такие случаи, когда заемщик отказывается от страховки по ранее выданному кредитованию без ущерба для себя. Поэтому, банковские учреждения вынуждены прописывать в договорных обязательствах все моменты.

Пример, некоторые организации включают пункт санкции за очередную просрочку по страховке. Могут предъявляться штрафные санкции, повышаться проценты по кредиту или требование досрочного погашения долга. Однако, здесь вопрос имеет 2 стороны, то есть с одной – санкции, а с другой – ответственный заемщик. Если человек, взявший кредит, регулярно его оплачивает, то банк может пойти навстречу и удовлетворить заявление об отказе от страхования. Но, опять с одним условием – обмен на дополнительное залоговое имущество или договор поручительства.

Обращение в суд

Немного выше в статье мы касались этого вопроса. Теперь разберем более подробно. Перед обращением в судебную инстанцию нужно очень сосредоточенно и внимательно изучить договор и сопутствующую документацию.

Вопрос об отказе по страховке по кредиту после получения кредита стоит довольно остро. В 2017 году ВАС защитил права банка и разрешил вносить пункт по обязательному страхованию жизни. Однако, это предусмотрено в случае, только если заемщик заранее не отказался. То есть, у клиента стоял выбор, и он сам добровольно дал согласие на страховку, а теперь делает попытки опротестовать этот пункт в договоре. Этот вариант может быть, если заемщик был действительно поставлен в известность о страховании.

Обращение в суд

При наличии документального подтверждения о введении его в заблуждение можно обратиться в судебную инстанцию для возврата назад выплаченной суммы.

К иску для судебного процесса нужно предоставить:

  • ксерокопию договорных обязательств и страховки;
  • выписку о полном погашении обязательств;
  • приблизительный расчет возвратной суммы;
  • ксерокопия банковского заявления с подтверждением о получении и описью;
  • ответ, если имеется;
  • ксерокопию претензии в Роспотребнадзор, если имеется.

Все виды страховки можно поделить на добровольные и обязательные, включающие в себя:

  • страховка на недвижимость, чаще всего оформляется при взятии денежных средств под залог какого-либо имущества, ипотечной ссуды, где залоговая составляющая должна иметь защиту;
  • КАСКО, при оформлении автокредита, когда служащие учреждения в обязательном порядке заставляют застраховать автомобиль.

Все остальные виды считаются добровольными.

Выплаченные денежные средства по страховому полису могут быть возмещены по наличным, товарным кредитам, картам рассрочки или кредитным, которые сопровождаются страхованием:

  • жизни;
  • от утраты права собственности при признании сделки незаконной;
  • по причине потери работы;
  • от финансовых рисков;
  • имущества клиента.

Некоторые банковские учреждения продают свои страховые услуги как часть коллективной страховки, от которой намного тяжелее отписаться.

Поэтому, смело можно подавать исковое заявление в суд. Шансы выиграть судебное дело достаточно велики.  Самое важно во время процесса, представить доказательства о введении в заблуждение вас и навязыванию страхового полиса обманным путем. Например, ежемесячный взнос по страховке включен в ежемесячную оплату без вашего ведома.

Для составления судебного иска вы можете обратиться к юристам по возврату или составить исковое самостоятельно.

При возврате страховки на протяжении 5 дней юридическая помощь не потребуется. Однако, если это срок пропущен, то процесс становится значительно сложнее.

Где можно взять кредит без страховки?

Несмотря на полную добровольность в принятии страховки, банки часто настаивают на ней. Фактически, кредит без страховки можно взять в любом банке. Однако, в таком случае многие организации будут выдвигать серьезные требования к заемщику.

В некоторых организациях есть специальные программы, акцентирующие внимание на кредите без страховки, например, в Тинькофф, Альфа-Банк, СКБ Банк. Однако, в этом случае необходимо детально изучить условия выдачи. Кредитной организации нужно как-то компенсировать риски из-за отсутствия страховки, поэтому, может быть, повышенный процент или другие особенности.

Если вы выбрали банк и программу, в обязательном порядке, узнайте:

  • процентную ставку;
  • действительно ли происходит одобрение без страхования;
  • максимальная длительность кредитования;
  • прочие условия.

Обратите внимание, что чаще всего займы без страхования выдаются в виде кредитной карты.

Страхование считается добровольным решением. Оно постоянно становится предметом споров, поскольку в любом случае этот вопрос имеет множество нюансов, прописанных в договорном соглашении. Многие заемщики предпочитают не брать ссуду со страховкой. Однако следует помнить об изменении условий в этих случаях. Необходимо посчитать выгоду: возможно, кредит будет даже выгоднее со страховкой. Не считая гарантии возмещения долга при определенных обстоятельствах, когда самостоятельно сделать это нелегко.

Ссылка на основную публикацию