Как самому рассчитать проценты по кредиту? Формулы простых и сложных процентов

Ежедневно с экранов телевизоров и страниц печатных изданий звучат призывы получить кредит быстро, недорого и без документов. Конкурируя между собой, банкиры придумывают все новые кредитные схемы, чем вводят своих клиентов в заблуждение. Подобная стратегия как фокус иллюзиониста — ловкость рук и никакого мошенничества. В рекламном буклете крупными цифрами печатают низкую ставку по займу, а ниже список оговорок мелкими буквами.

Чтобы не попасться на уловки кредиторов и не стать вечным должником, важно понимать, как правильно рассчитать проценты по кредиту самостоятельно.

Что такое процент по кредиту?

Проценты по кредиту

Размер процентной ставки — главный вопрос, который волнует любого заемщика при выборе банка для кредитования. Именно по этому показателю сравнивают один займ с другим и принимают решение, где выгоднее брать в долг.

Процент по кредиту — это плата, которую заемщик обязуется отдавать кредитору за возможность пользоваться кредитными деньгами.

В денежном выражении представляет собой фиксированную часть от остатка долга, подлежащую уплате в определенный период времени сверх тела кредита.

По периодичности расчета процентная ставка может быть:

  • годовая — сколько процентов от остатка долга заемщик переплатит за год;
  • ежемесячная — сколько процентов от остатка долга заемщик переплатит за 1 месяц;
  • дневная — сколько процентов от остатка долга заемщик переплатит за 1 день.

Такое множество вариантов было придумано, чтобы заемщикам сложнее было сравнивать предложения разных кредитных учреждений.

Низкая ежедневная ставка часто указывается в рекламных материалах. Таким образом, банк увеличивает входящий поток клиентов, получает их контакты для последующих рассылок.

Важно:

Чтобы понять, какой банк предлагает самые выгодные программы кредитования, нужно узнать и сравнить годовую ставку в процентах в каждом из них.

Как узнать годовые проценты?

Лишь немногие кредитные организации открыто сообщают предполагаемым заемщикам размер годовой процентной ставки. Многие убедились на собственном опыте, насколько сложно добиться от менеджера в офисе конкретных цифр по переплате.

В июле 2014 года ситуация изменилась. Была законодательно закреплена обязанность кредитора включать все виды дополнительных платежей в годовой процент по кредиту. Рассчитанная подобным образом годовая переплата, получила название полная стоимость кредита или ПСК.

Теперь любой человек может бесплатно узнать ПСК любого кредита в общедоступных источниках информации.

Где узнать реальный годовой процент по кредиту:

  • на официальном сайте банка;
  • в обязательном порядке на информационных стойках или буклетах в клиентской зоне каждого офиса;
  • на первой странице кредитного договора.

Важно:

Если вам кажется, что банковский служащий скрывает либо недоговаривает условия выдачи ссуды, требуйте показать инструкцию. При отказе, обращайтесь с жалобой в Центробанк.

Как посчитать годовые проценты?

Часто, в процессе консультирования, банковский сотрудник отказывается называть % годовых и ссылается на применение формулы сложных процентов по кредиту.

Существует несколько простых способов, как вычислить годовой процент самостоятельно

Способ 1. По размеру ежемесячной ставки

В этом случае исходную ставку в месяц перемножаем на 12 (число месяцев в году).

Пример:

Согласно рекламе, банк выдает кредит всего за 4 % в месяц.

Умножив 4 на 12, получаем 48 % годовых. Такое предложение уже не кажется уникальным.

Способ 2. По размеру ежедневной ставки

Заявленный дневной процент нужно умножить на 365 (количество дней в году).

Пример:

Микрофинансовая компания приглашает получить займ под 0,9 % в день. Кажется, что это очень дешево.

Используя простую формулу расчета годовых процентов — 0,9 * 365 дней, получаем 329 % в год.

Способ 3. По размеру итоговой переплаты за весь срок займа

Данный процентный метод не учитывает многих нюансов, поэтому точную годовую ставку, таким образом, не рассчитать. Но вполне можно грубо прикинуть свои будущие затраты и не дать себя обмануть.

Для этого сумму общей переплаты сначала делим на количество лет займа. Затем нужно высчитать, сколько это будет процентов от первоначального долга.

Пример:

Оформляется кредит 110 т. р. сроком на 36 месяцев (3 года). В графике платежей указана общая сумма переплаты за весь срок 90 т.р.

Считаем переплату за 1 год в рублях. 90000 р. : 3 года = 30 000 р в год

Вычисляем процент переплаты 30000 * 100 : 110000= 27,27 % в год

Формула для расчета процентов по кредиту

Как известно, деньги любят счет. Когда размер ставки в процентах годовых уже известен, а займ получен, важно знать, как начисляются проценты по кредиту с точностью до копейки.

Для тех, кто не очень силен в математике, предлагаем вместо сложной для восприятия формулы простых процентов по кредитам использовать поэтапный алгоритм.

Последовательность расчета суммы процентов за период времени:

  1. Находим денежное выражение годового процента от остатка основного долга.
  2. Находим сумму процентов за 1 день использования.
  3. Умножаем переплату за 1 день на число дней в периоде начисления.

Рассмотрим данную последовательность на примере.

01.01.18 оформлен займ на сумму 100000 рублей под 15 % годовых.

Считаем проценты за пользование заемными средствами за первый месяц — январь. При получении нецелого числа, производим округление до второго знака после запятой.

  1. 100000*15:100= 15000 р. — переплата за год в деньгах из расчета 15 % годовых.
  2. 15000 р: 365 дней в году= 41,10 р. — сумма процентов за 1 день пользования займом.
  3. 41,10 р. * 31 календарный день в январе = 1273,97 р. — сумма процентов за январь.

Для точности подсчета процентов важны два показателя:

  • база для начисления — остаток основного долга на контрольную дату;
  • период начисления — число календарных дней, когда база не меняется.

База для начисления меняется после внесения каждого очередного платежа. Как правило, это происходит один раз за месяц в назначенную дату. Значит, период начисления будет равен фактическому количеству дней в месяце (28, 30 или 31).

Остаток основного долга после каждой даты платежа отражается в графике.

Теперь несколько усложним предыдущий пример расчета процентов.

01.01.18 оформлен займ на сумму 100000 рублей под 15 % годовых. Погашение кредита производится 1 раз в месяц 1-го числа. 01.01.18 поступил первый платеж. В основной долг зачислена 1000 р.

Считаем проценты за пользование заемными средствами за второй месяц — февраль.

Снова используем последовательный расчет процентов:

  1. (100000 — 1000)*15:100= 14850 р. — переплата за год в деньгах из расчета 15 % годовых.
  2. 14850 р: 365 дней в году= 40,68 р. — сумма процентов за 1 день пользования займом.
  3. 40,68 р. * 28 календарных дней в январе = 1139,17 р. — сумма процентов за февраль.

Что такое ежемесячный платеж?

Выплаты по ссуде должны иметь регулярный характер и поступать с определенной периодичностью. Таким образом, финансовая нагрузка на кошелек заемщика не будет столь ощутима. А заимодавец будет уверен в возврате долга.

Для большинства потребительских кредитов расчетным периодом является календарный месяц. Один раз в месяц, в фиксированную дату, заемщик должен вносить обязательный платеж.

Размер каждого ежемесячного взноса указывается в графике платежей. При изменении существенных условий кредита (срок, остаток долга, дата платежа), график пересчитывается.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Регулярный платеж исчисляется по формуле:

X = Y + Z

Как видно, ежемесячный платеж (X) состоит из части тела кредита (Y) и процентов за прошедший месяц (Z).

В зависимости от перераспределения частей внутри платежа, различают 2 способа расчета:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный.

Схемы расчета платежей по кредиту

Аннуитетный метод

Алгоритм расчета платежа по кредиту, при котором регулярные выплаты поступают равными частями. Платежи весь срок действия договора — одинаковые, а соотношение части долга и процентов внутри — меняется.

В первые месяцы действия кредита, большая часть аннуитета уходит на проценты, в последние — на тело кредита.

Аннуитетный платеж сложно рассчитать самостоятельно. Лучше использовать для этого специальный калькулятор, который есть на сайте любого банка.

При желании можно проверить правильность расчета процентов по кредиту, по формуле, которая едина для всех методов. (См. пункт «Формула для расчета процентов»).

Достоинства метода:

  • размер платежа всегда один и тот же, удобно выплачивать;
  • применение этого метода позволяет рассчитать максимальный лимит кредитования.

Недостатки метода:

  • на протяжении всего срока приходится платить одинаковые суммы, долговая нагрузка не снижается;
  • основной долг погашается медленно, увеличивается переплата.

Дифференцированный метод

Слово дифференцированный означает — подобный, но не идентичный.

Так и платежи в дифференцированном графике — имеют что-то общее, но не равны друг другу.

Внутри каждого дифференцированного платежа сидит доля основного долга и доля процентов. Сумма для возврата основного долга каждый месяц одинаковая. А проценты ежемесячно снижаются, так как рассчитываются от остатка долга.

Чтобы определить фиксированную часть дифференцированного платежа, нужно первоначальную сумму кредита разделить на срок уплаты в месяцах.

Пример:

Ссуда 120000 р оформляется на 1 год.

120000 р: 12 месяцев = 10000 р.

Именно настолько ежемесячно будет уменьшаться долг.

Чтобы определить переменную часть дифференцированного платежа, нужно рассчитать срочные проценты от остатка долга на дату последнего платежа. (См. пункт «Формула для расчета процентов по кредиту»).

Достоинства метода:

  • основной долг гасится быстрее, итоговая переплата снижается;
  • в процессе погашения кредита платеж сокращается, становится легче платить.

Недостатки метода:

  • в начале срока уплаты размер ежемесячного платежа максимальный — тяжело платить;
  • большой платеж в первые месяцы не позволяет рассчитать нужный лимит кредитования;
  • выплаты каждый месяц разные, нужно смотреть в график или уточнять в банке.

Какой метод расчета платежа выбрать?

Выбор способа расчета платежа в первую очередь зависит от предложения банка. Большинство кредитных учреждений в настоящее время практикует только программы с аннуитетной схемой погашения, без альтернативы. Заемщику остается либо принять условия договора, либо отказаться от займа.

Рассчет процентов по кредиту

Если говорить о выгодности той или иной схемы, то нужно выбирать дифференцированный метод. В этом случае долг, а значит и проценты, каждый месяц гарантированно снижаются на конкретную сумму. Экономия за весь срок договора, по сравнению с аннуитетом, может достигать 20-30% от взятой суммы.

Способ расчета платежа влияет на лимит кредитования. Размер платежа по ссуде снижает совокупный месячный доход заемщика. А значит, кредит могут рассчитать меньше, чем надо. Чтобы взять максимальную сумму кредита, нужно выбрать метод с минимальным платежом в начале срока — аннуитетный.

Как сэкономить на кредите?

Желание приобрести понравившийся товар или воспользоваться каким-либо благом порой бывает нестерпимым. Поддавшись внезапному порыву, заемщики часто берут кредит в первом попавшемся банке, не особо интересуясь условиями. Но если проявить чуточку терпения и проанализировать предложение на рынке кредитования, наверняка найдется вариант с минимальной переплатой.

5 способов снизить годовую ставку по ссуде:

  1. Предоставить справку о доходах.
  2. Найти поручителя.
  3. Оставить в залог автомобиль или квартиру.
  4. Погасить своевременно несколько маленьких кредитов и стать положительным клиентом.
  5. Стать участником специальной программы банка. (Зарплатный проект, льготный кредит бюджетникам, льготная ипотека для молодых семей и т.д.).

Даже если не получается оформить займ под низкую ставку, сэкономить можно за счет быстрого погашения основного долга.

Тело кредита будет закрываться быстрее, если выбрать дифференцированные платежи.

Также можно каждый месяц вносить сумму сверх обязательного взноса. Пересчет процентов при досрочном погашении кредита, позволит сократить срок уплаты и получить дополнительную выгоду.

Итак, как показывает практика, ключевым параметром для выбора выгодного займа является годовая процентная ставка. Будьте внимательны, выбирайте «честную» ставку.

Проверьте правильность начислений в графике платежей самостоятельно. Не дайте себя обмануть.

Вступая в долгосрочные отношения с банком, правильно оцените свои силы. Посчитайте переплату по кредиту заранее и скорректируйте свой бюджет. Ведь, как известно — берешь чужие, а отдаешь свои.

Ссылка на основную публикацию