Поручительство по кредиту: основные особенности

Кредитные организации всегда заинтересованы в том, чтобы заемщик своевременно возвратил сумму долга. Банки стараются себя обезопасить, снизив риск неуплаты по кредиту заемщиком. Для этого финансовые учреждения предлагают взять кредиты с поручителем. Рассмотрим подробнее данное понятие в статье.

Что такое поручительство?

Договор поручительства

Это разновидность обеспечения кредита для выполнения обещаний заемщика перед финансовыми организациями. Еще термин «поручительство» применяется в качестве меры пресечения в уголовном праве.

Оформление поручительства осуществляется в письменном виде. Потребительский кредит с поручителем предлагают многие банки.

Кто может быть поручителем по кредиту?

Личность, выбранная дебитором для роли поручителя, отвечает по обязательствам в равной степени с заемщиком. Не каждое физическое лицо подойдет для этой роли. Обычно требования, предъявляемые кредитной организацией, схожи для заемщика и лица, подписывающего договор поручительства.

Банки проявляют повышенное внимание к платежеспособности и денежному состоянию поручителя. Проверяется кредитная история лица, планирующего подписать соглашение поручительства.

Если выбранная личность не соответствует требованиям кредитора, заявка заемщика может быть отклонена.

Требования

Необходимым требованием при оформлении кредита под поручительство физических лиц является наличие гражданства РФ и постоянной регистрации на территории России. Если же у лица, подписывающего соглашение поручительства, временная регистрация, то период кредитования ограничится датой окончания прописки.

  • Требования по возрасту варьируются от 18 до 75 лет в зависимости от выбранного банка.
  • Чаще всего необходима справка о доходах и копия трудовой книжки.
  • Некоторые банки у лиц мужского пола до 27 лет требуют военный билет.
  • Также необходимо будет заполнить анкету.

Может ли пенсионер быть поручителем по кредиту?

Пенсионер может выступать в качестве поручителя. При этом банк будет смотреть на следующие параметры:

  1. Возраст;
  2. Размер пенсионных выплат;
  3. Наличие и размер иных доходов;
  4. Наличие имущества;
  5. Кредитную историю.

Больше шансов подписать соглашение поручительства у пенсионеров:

  1. Которые проживают совместно с заемщиком;
  2. Которые вышли на пенсию до 50 лет и имеют дополнительный доход.

Возраст лица также будет влиять на срок кредитования. Если пенсионеру 55 лет, а банк одобряет кредиты лицам до 65 лет, то максимальный срок кредитования составит 10 лет.

Когда требуется поручитель?

Данное лицо необходимо при оформлении крупных кредитов на длительный срок. Также лицо, заключающее соглашение поручительства, может понадобиться при получении потребительского кредита от миллиона рублей. Например, при оформлении ипотеки или займа без залога.

Бывает без данного лица не обойтись, если заработная плата дебитора низкая или нет официального подтверждения доходов. Либо в случае, если у кредитной организации возникают сомнения в надежности дебитора (плоха КИ или частая смена места работы).

Права и обязанности поручителя

Права и обязанности поручителя

Если дебитор перестает выполнять долговые обязательства, то прямые обязанности перейдут поручителю по кредиту.

При получении больших займов кредитные организации настоятельно просят несколько лиц для подписания соглашения поручительства. Долг по кредиту делится равномерно между участниками соглашения.

Если данное лицо уклоняется от исполнения своих обязанностей, то также рискует попасть в «черный список» ненадежных клиентов.

Права и обязанности поручителя регулируются ГК РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018).

Ответственность данного лица прописана в статье 363 ГК РФ:

  • Поручитель по кредиту несет равную обязанность с заемщиком перед кредиторами, в случае если контрактом не установлено иное;
  • Размер ответственности равен тому, что несет заемщик;
  • Поручительство по кредиту нескольких лиц предполагает одинаковые обязательства, если контрактом не установлено другое.

В статьях 354 и 365 ГК РФ описаны права:

  • Существует способность оспорить требования кредитора, в случае признания их заемщиком;
  • Вероятность обращения в суд на дебитора с требованием возмещения затрат по уплате долга, процентов и судебных издержек;
  • Если выполнены долговые обязательства в полном объеме, то банк обязан передать права всех притязаний и надлежащие документы.

Чем рискует поручитель?

Прежде чем согласиться на роль поручителя, нужно всерьез оценить все риски и опасности. Нужно соглашаться быть поручителем у тех лиц, в которых существует уверенность.

Рискованным считается предложение стать поручителем кредита на новый бизнес. Стартап — дело рискованное, если бизнес «прогорит», то можно ожидать серьезные убытки.

Рискованная ситуация — когда заемщик уклоняется от уплаты долга и переходит в разряд должников. Тогда все обязательства переходят к лицу, подписавшему соглашение поручительства.

Если поручитель также уходит от уплаты по кредиту, то он рискует собственным имуществом, которое могут изъять судебные пристава.

Обязанности перед кредиторами могут переходить по наследству.

При невыполнении обязанностей перед финансовым учреждением, поручитель рискует испортить свою кредитную историю. Когда появится необходимость оформить заем, то это станет проблематично.

Выплата долга и иных платежей

На заемщика и поручителя возлагаются равные обязанности по кредиту.

Дебитор просрочил платеж или перестал платить, то эти обязанности переходят к лицу, подписавшему соглашение поручительства.

Иные убытки банка, такие как штрафы, судебные издержки, проценты по кредиту также переходят поручителю, если должник уклоняется от выплаты долгов.

Отметки в кредитной истории

Поручитель нарушает график платежей, сроки выплат вслед за должником, тогда в кредитном бюро появляются соответствующие отметки. При систематических просрочках и уклонения от выплаты долга повышается риск испортить кредитную историю, оказавшись в «черном списке».

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Данный вопрос регулируется статьей 367 ГК РФ. Если наступила смерть заемщика, то обязательства перед кредитной организацией переходят его наследникам. Лицо, подписавшее соглашение поручительства, освобождается от обязательств, если иное не указано в договоре.

У дебитора может не оказаться наследников. Тогда долговые обязательства переходят государству.

Необходимо отметить, что ответственность наследника будет ограничена в пределах стоимости наследства.

В случае смерти поручителя, его долговые обязательства также переходят по наследству. В таком случае ответственность ограничивается стоимостью наследства.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту?

При просрочке оплаты займа специалисты финансового учреждения по телефону или письменно связываются с поручителем и предупреждают об обязанности оплатить задолженность.

Если истекает срок действия договора займа, а он не оплачен, то финансовое учреждение требует у поручителя погасить долговые обязательства. Если при поручительстве не выполняются требования, то банк подает иск в суд.

Может ли поручитель взять кредит для себя?

У поручителя, желающего оформить заем, могут возникнуть определенные трудности. Возможность получения займа будет зависеть от кредитной политики финансового учреждения.

На решение влияет платежеспособность поручителя. Если его доходы достаточны для оплаты займа и выполнения обязанностей по поручительству, то вероятность одобрения высока.

Бывает, что выполнены все обязательства и погашен долг, но в кредитной истории не появилась данная информация. Тогда необходимо обратиться в банк за справкой, подтверждающей выполнение долговых обязательств.

Кредит под поручительство

Кредит под поручительство

Получить крупную сумму возможно в банке. Если дебитор желает оформить кредит на выгодных условиях, то могут понадобиться лица, готовые подписать догов поручительства. При оформлении кредита с данными лицами можно рассчитывать на сумму кредита от одного миллиона рублей.

При этом необходимо серьезно отнестись к выбору лица для поручительства.

Как оформляется?

При оформлении кредита под поручительство заключаются два договора: кредитный и о поручительстве.

В соглашении поручительства указываются ФИО поручителя и дебитора, а также их регистрационные номера и паспортные данные. Также должны быть прописаны условия, на которых оформляется кредит и полная сумма займа.

Если в договоре поручительства не указана информация, касающаяся срока действия соглашения, то это никак не сказывается на юридической силе. Договор заключается между кредитором, заемщиком и поручителем.

Какие документы для поручителя потребуются в банке?

Необходимо ознакомиться заранее с документами, которые понадобятся для оформления.

Чтобы подать заявку на кредит под поручительство нужно:

  • Составить письменное заявление;
  • Предъявить оригинал паспорта и ксерокопии необходимых страниц;
  • Предоставить копию трудовой книжки;
  • Предъявить справку 2-НДФЛ, подтверждающую доходы поручителя за последние 6 месяцев.

Также, если лицу мужского пола нет 27 лет, необходимо наличие военного билета.

Преимущества кредита

Кредит наличными с поручителем возможно получить в любом банке. Доступны суммы, как небольшие, так и крупные (до нескольких миллионов рублей).

Кредитные заявки рассматриваются достаточно быстро.

Если у заемщика есть надежные лица для заключения соглашения поручительства, то возможно одобрение с не самой лучшей кредитной историей.

Самому заемщику также стоит серьезно подходить к выбору поручителя. Лицо должно быть надежным и проверенным.

В банках предоставляют услуги продления кредита, отсрочки по платежам. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке.

Первоначальную заявку можно оставить через интернет, это сэкономит время.

Нужно серьезно относиться к поручительству. Кредиты с поручителем можно оформлять на крупные суммы.

Перед тем, как подписать соглашение, необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями кредитования и со своими обязанностями.

Нужно узнать размер кредитования, процентную ставку, срок и многое другое. На основе данных оценить собственные возможности и платежеспособность.

Важно заранее узнать все нюансы, ознакомиться со своими правами и оценить риски поручительства.

Ссылка на основную публикацию