Особенности кредитов без справок, залога и поручителей

Сегодня, очень актуален так называемый «необеспеченный кредит», то есть кредит без поручителей, справок и залога. По сравнению с потребительским кредитом на обычных условиях, данное предложение имеет относительную для клиента выгоду. Обо всех нюансах оформления необеспеченного кредита, необходимых для этого справках, а также о достоинствах и «подводных камнях» банковских программ, не требующих справок, залога и поручителей подробно в этой статье.

Как взять кредит без поручителей?

Деньги

Потребительский кредит без поручителей — весьма популярный банковский продукт среди физических лиц, не желающих впутывать в свои финансово-кредитные дела родных и близких, обязуя их стать поручителями. Конечно, не каждый банк готов предоставить клиенту кредит без дополнительных гарантий — поручителя, залога или хотя бы справки о доходах, однако, многие финансовые организации, все-таки, идут навстречу. При этом заемщик должен быть готов к более жестко выдвигаемым по кредитованию без поручителя, условиям.  Например, кредитор может потребовать предоставление залога либо дополнительных справок.

Кто не сможет получить кредит?

Стоит отметить, что не каждый сможет получить одобрение на кредитование без поручителя. Существуют определенные критерии, под которые должен подходить заемщик:

  • Наличие гражданства РФ;
  • Наличие справки, свидетельствующей о прописке в районе нахождения банковской организации;
  • При оформлении займа без поручителя немаловажным нюансом является возраст клиента. Чтобы получить займ, не предоставляя банку поручителя, мужчина должен быть не младше 21 года, но не старше 60 лет. Что касается женщин, то их возраст варьируется от 18 до 55 лет.

Банк может включить в обязательный пакет документов определенные справки и выписки, к чему нужно быть готовым.

Плюсы и минусы

Прежде чем оформлять кредит без поручителей, следует изучить все его плюсы и минусы.

Из достоинств такого кредитования можно выделить конфиденциальность, ведь поручителя нет, а значит, никто из приближенных не будет осведомлен организацией о размере выданного займа.

Самым главным плюсом, из-за которого многие заемщики прибегают к этой не требующей вовлечения поручителей услуге, является быстрый срок рассмотрения заявки.

Также, стоит отметить легкость и простоту самой процедуры оформления кредита без поручителей, занимающей минимум времени клиента и требующей малое количество справок и документов.

Из недостатков можно выделить денежное ограничение. Клиент может не рассчитывать на огромную сумму, ведь кредит без поручителей представляет собой значительный риск для банка. «Потолком» некоторых организаций является займ до 750 000 рублей. Исключения могут быть сделаны для лиц, предоставивших во временное обременение кредитора ценный залог, либо предъявивших справку, свидетельствующую о высоком регулярном доходе.

Минимальное количество требований и условий по займу без поручителя — далеко не плюс такого кредитования. Как правило, организация компенсирует отсутствие поручителя повышенной процентной ставкой. Порой, переплата по займу без поручителя может составлять до 18%! Впрочем, каждый заемщик может самостоятельно подсчитать размер переплаты при помощи онлайн калькулятора, который находится на сайте выбранной для оформления займа без поручителя, финансовой организации.

Плюсы и минусы

Некоторые банки устанавливают верхний порог ставки по кредиту. Такой ход вводит большинство клиентов в заблуждение, ведь мало кто из людей, не сталкивающихся с микрокредитованием, знает, что расчет производится как раз таки по максимальному показателю шкалы.

Еще одним существенным недостатком займа без поручителя является короткий период погашения задолженности. Как правило, кредитно-финансовые организации устанавливают срок в 12 месяцев, за которые клиент должен полностью выплатить оформленный без поручителей кредит. Бывают исключения, когда период может достигать 36 месяцев, однако, это встречается крайне редко и как правило, подразумевает предоставление дополнительных справок либо гарантий — например, имущественного залога.

Исходя из всех изложенных фактов, можно сделать вывод: прибегать к кредитованию без поручителей стоит лишь в исключительных ситуациях, так как он предоставляет выгоду больше для банка, нежели для самого заемщика. Также, клиент должен быть готов предоставить банку дорогостоящее имущество — залог, в качестве дополнительной подстраховки.

Сроки рассмотрения заявки

Заявление, поданное на оформление кредита без поручителей, может рассматриваться финансовой организацией до 3-х суток с момента его подачи. Однако, как показывает практика, его могут одобрить в день обращения.

Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя?

Смерть заемщика, оформившего кредит без поручителей, доставляет обременения не только кредитору, но и близким усопшего. Существует две вариации исхода событий, на которые влияют определенные нюансы, касающиеся непременно самого займа.

В случае, если кредит без поручителя был оформлен под залог, кредитные обременения, вместе с залогом, переходят прямому наследнику умершего. Так, наследник получает по наследству не только предмет имущественного залога, но и лишние проблемы. И здесь есть два способа разрешить ситуацию:

  • Самостоятельно погасить оставшуюся по кредиту без поручителей задолженность, оставив предмет залога в своем распоряжении;
  • Распорядиться залогом – то есть продать имущество, и с полученных средств погасить долг.

Нельзя однозначно ответить, какой из вариантов более удачный и выгодный. Все зависит от финансового состояния наследника умершего заемщика.

Если кредит без поручителей был застрахован, погашение задолженности ложится на плечи страховой компании. В этом случае, смерть заемщика не влечет финансовые потери ни для банка, ни для наследников.

Как взять кредит без справок о доходах? Особенности и условия получения

Кредит одобрен

Кредит наличными без справок о доходах — удачное решение для физических лиц, не располагающих возможности предъявить банковской организации справку 2-НДФЛ. Как правило, такими клиентами являются ИП, учащиеся, пенсионеры и люди, работающие неофициально.

Однако, не все так гладко как хотелось бы, и кредитование по паспорту без справки 2-НДФЛ подразумевает следующие моменты: необходимость предоставления имущества в качестве залога, подтверждение ежемесячного дохода в свободной форме либо же при помощи дополнительных выписок и справок, возрастные ограничения и прочие нюансы, подробнее о которых и пойдет речь дальше.

Требования и необходимые документы

Основным требованием для оформления займа без справки о доходах является возраст клиента, а именно: заемщику уже должен исполниться 21 год, однако, его возраст не должен превышать 65, в некоторых случаях — 75 лет.

Помимо этого, клиент должен иметь:

  • Российское гражданство;
  • Постоянную регистрацию;
  • Стабильный ежемесячный доход;
  • Поручителя либо залог.

Предоставление кредитору поручителя либо залога не является обязательным, однако, многие банки требуют от клиента каких-нибудь гарантий.

Кредит наличными по 2 документам без справки 2-НДФЛ подразумевает обязательное предоставление банковской организации паспорта, а также одного из нижеперечисленных документов:

  • Справка, свидетельствующая о том, что клиент числится в налоговых органах — ИНН;
  • Страховой Номер Индивидуального Лицевого Счета — СНИЛС;
  • Документ либо справка, подтверждающие наличие оконченного образования — аттестат, диплом и т.д;
  • Загранпаспорт;
  • Пенсионное удостоверение;
  • Студенческий билет;
  • Свидетельство о рождении клиента либо его ребенка;
  • Военный билет;
  • Полис обязательного медицинского страхования;
  • Свидетельство о заключении, либо о расторжении брака.

Какой именно документ потребуется — сложно сказать. Все зависит от внутренней политики выбранного кредитора.

Плюсы и минусы кредитов без подтверждения доходов

Быстрый кредит наличными без справок обладает несколькими весомыми плюсами, которые действительно делают его оформление выгодным для клиента.

Самый главный плюс — минимальное количество документов и справок, необходимых для оформления займа. Это экономит время клиента, ведь ему не нужно собирать стандартный пакет документов.

Стоит выделить и тот нюанс, что для оформления кредита по двум документам не требуется подтверждение своего официального ежемесячного дохода в виде справки 2-НДФЛ, а также предоставление трудовой книжки.

Плюсы и минусы

Также, очень удобно то, что оформить заявку можно на официальном сайте выбранного кредитора. Так, в случае одобрения, денежные средства поступят онлайн на карту клиента.

Но не стоит забывать и об «обратной стороне медали». Ни одна банковская организация не станет работать себе в убыток. Вероятность того, что заемщик не выплатит кредит — всегда остается. Поэтому, как правило, при оформлении кредита без справки 2-НДФЛ кредиторы выдвигают клиенту условия, по более высокой процентной ставке либо требуют предоставить поручителя или залог.

Кто не сможет получить кредит? Альтернативные способы подтверждения дохода

Без отказа в оформлении кредита без справки о доходах не обходится ни одна финансово-кредитная организация. Факторов, влияющих на принятие банком отрицательного решения достаточно много, однако, ниже приведены наиболее распространенные из них.

Плохая кредитная история. Именно на этот фактор и обращает свое внимание кредитор в первую очередь. С плохой кредитной историей шансы клиента на одобрение кредитования без справки о доходах — равны нулю.

Наличие непогашенной судимости. Конечно, этот нюанс можно и не указывать в заявлении на кредитование без справки 2-НДФЛ, однако, проверить данную информацию самостоятельно не составит банку особого труда.

Отсутствие постоянного источника дохода. Банковские организации не станут иметь дела с «шаткими» в плане платежеспособности клиентами. Поэтому, отсутствие регулярного дохода — весомый повод для отказа.

Молодой возраст. Кредиторы не видят в молодых людях стабильных кредитоплательщиков, поэтому в большинстве случаев отказывают им в кредитовании. Однако, если поручителем выступает взрослый состоятельный человек — есть шанс получить одобрение.

Несмотря на то, что займ по 2 документам без справки 2-НДФЛ не обязывает клиента предоставлять банку справку, свидетельствующую о наличии регулярного дохода, многие крупные финансовые организации все-таки требуют от заемщика подтверждения его платежеспособности. Подтвердить это можно следующим образом:

  • Предоставить банку выписку со своего депозитного счета, на котором лежит сумма, в идеале, составляющая не менее 50% от запрашиваемого займа;
  • Предъявить кредитору выписку с банковского счета, на который регулярно поступают денежные средства;
  • Предоставить кредитно-финансовой организации документы и справки, свидетельствующие о наличии в распоряжении дорогого имущества, которое может выступить в качестве залога: — квартира, машина, золото и т.д.

Если кредит на потребительские нужды нужен срочно, однако, представить справку о доходах нет возможности — клиент, не получивший одобрения в крупной банковской организации, может разослать онлайн заявку на кредит во все банки, либо — может воспользоваться услугами МФО. Как правило, микрофинансовые организации обходятся без ознакомления с кредитной историей и прочими нюансами, а также не требуют предоставления кучи справок, залога и поручителя, поэтому процесс оформления займа по 2 документам на любые цели проходит быстро, и в 99% случаев — удачно для клиента. Однако, заемщик должен быть готов к значительной переплате, так как процентная ставка в таких кредитно-финансовых организациях, как правило, завышена.

Как получить кредит без залога?

Без залога

Кредит без залога как банковский продукт — начал развиваться совсем недавно, однако, уже многие заемщики активно прибегают к нему. Он позволяет брать у банка деньги на определенные нужды, не обременяя свое имущество под залог. Однако, клиенту выдвигаются определенные требования, согласно которым он должен предоставить иную гарантию, например — поручителя или справку, подтверждающую его платежеспособность. О том, насколько же на самом деле выгодные условия по кредитованию без залога, и о каких нюансах следует знать, прежде чем его оформлять — подробнее далее.

Условия, процентные ставки и срок рассмотрения заявки

Оформляя займ без залога, заемщик может не рассчитывать на крупную сумму, ведь, как правило, банковские организации ставят определенную верхнюю планку на выдаваемые денежные средства по кредиту без обеспечения — от 15 000 до 1,500 000 рублей. Существуют исключения, но это касается лишь зарплатных клиентов с идеальной кредитной историей и высокой заработной платой, подтверждаемой справкой 2-НДФЛ.

В качестве какой-нибудь гарантии, кредитор может потребовать предоставить поручителя либо оформить страховку на займ.

Что касается срока кредитования без залога — то он варьируется от 5 и до 7 лет максимум. Также, заемщик должен понимать, что оформить кредит без предоставления залога под низкий процент — невозможно. Напротив, для своей подстраховки банки значительно поднимают ее годовой размер до 20%-30%.

Из приятных аспектов можно выделить минимальное количество необходимых для оформления справок и документов, а также быстрое рассмотрение поданного на кредитование без залога заявления — от нескольких часов до 2-х дней с момента подачи.

Как банки оценивают кредитоспособность заемщика?

Платежеспособность клиента непременно оценивается банком при оформлении кредита без залога, ведь ни одной организации не нужны шаткие заемщики. Для этой цели финансово-кредитная организация не только требует от клиента справку о доходе, но и использует специальную скоринговую программу, которая выстраивает общую характеристику потенциального заемщика по кредиту без залога, исходя из следующих параметров:

  1. Доходы. Оценивается уровень доходов клиента. Для этого не нужно предоставлять справки. Указать свой ежемесячный доход придется во время заполнения анкеты на оформления займа без залога;
  2. Сфера деятельности. Учитывается место работы, а также должность, которую занимает клиент;
  3. Семейное положение. Лица, состоящие в законном браке, более серьезно подходят к процессу погашения задолженности. Молодым семейным парам, как правило, нечего предложить банку в качестве залога, однако, партнер клиента зачастую выступает поручителем — что тоже выгодно для банка. Стоит отметить, что в этом случае оба супруга должны предъявить банку справки о своих доходах;
  4. Наличие поручителей. Залог, справка о доходах либо поручитель служат для банка некой страховкой. В случае с кредитованием без залога, последний, то есть — поручитель, является для кредитора подстраховкой, в случае если же заемщик, не предоставивший залог, окажется недобросовестным;
  5. Кредитная история. Это основный критерий, на который банк-кредитор обращает свое внимание, тем более, если речь идет об оформлении кредита без залога;
  6. Наличие других действующих кредитов. Если у клиента имеется свыше пяти действующих кредитов, банк может отказать в оформлении займа без залога. Исключением может стать высокий доход заемщика, обязательно подтвержденный соответствующими справками.

Все эти критерии оцениваются системой в баллах. Чем выше балл — тем больше шансов на одобрение заявки по кредитованию без залога.

Необеспеченный кредит без поручителей, справок и залога — продукт довольно удобный, однако, оформлять такой займ следует лишь в крайнем случае. Ведь условия кредитования, не требующего справки 2-НДФЛ либо ценного имущества в качестве залога — составляют выгоду больше для банка, нежели для самого клиента. Также, стоит быть готовым к тому, что в любом случае банку потребуется предоставление неких гарантий: в случае с кредитованием без поручителя — это залог, и напротив, при отсутствии залога — поручитель. Быстрота и легкость оформления кредита — чреваты завышенной процентной ставкой, из-за чего в итоге выйдет весомая переплата. Также, стоит с особой бдительностью и серьезностью подойти к выбору кредитора, обращая особое внимание на выдвигаемые кредитные условия. Конечно же, если есть возможность, то лучше оформить продукт со стандартными условиями. Предъявив справку о своем доходе и передав имущество под залог банку — можно значительно снизить кредитную нагрузку.

Ссылка на основную публикацию