Как и где можно получить кредит под залог недвижимости без подтверждения дохода?

В состоянии постоянной борьбы за зону влияния, перед банкирами встает сложная задача — как сделать свои продукты максимально доступными и минимизировать свои риски по невозврату. Баланс интересов заимодавца и клиента будет достигнут при оформлении потребительского кредита под залог квартиры. Клиент получит вожделенную сумму в долг, а кредитор ликвидное имущество для реализации в случае невозврата.

Из нашей статьи вы узнаете: как подобрать выгодную программу обеспеченного кредитования, какие тонкости оформления существуют, где дадут значительную сумму без справок о доходах, опасны ли схемы онлайн кредитования под залог недвижимости в день обращения.

Кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости

Если срочно нужно занять денег (много и надолго) лучшей альтернативы, чем кредит под залог недвижимости, просто нет. В зависимости от целей кредитования и финансовых возможностей заемщика, можно подобрать подходящий займ с обеспечением для физических лиц и малого бизнеса.

Виды кредитов под залог недвижимости и их условия:

1.Ипотека

Это самый выгодный вариант займа, с обеспечением:

  • маленькие проценты — от 6 до 12 % годовых;
  • длительные сроки — до 30 лет;
  • наличие государственных и ведомственных стимулирующих программ (молодым семьям, медицинским работникам, военнослужащим).

Залогом может быть только объект жилой недвижимости (квартира, дом). Заложить можно жилье, приобретаемое за счет кредитных денег, другое жилье заемщика, недвижимое имущество третьих лиц.

Ипотеку разрешено выдавать только банкам с официальной лицензией ЦБ. Данный вид ссуды является целевым и может быть потрачен только на покупку жилья. Деньги сразу перечисляются банком на счет продавца без выдачи на руки заемщику.

2.Кредит на возведение или покупку строящегося жилья под залог недвижимости

Это разновидность целевой обеспеченной ссуды, выдаваемой банками.

Переплата по подобным ссудам больше чем по ипотеке, но меньше чем по кредиту на любые цели. Сроки для возврата, как правило, ограничиваются 10 — 15 годами. Минимальный срок предполагается любым, исходя из доходов клиента.

Заемщик может взять кредит на строительство дома под залог квартиры  в собственном владении или принадлежащей родственникам.

Банк выдает наличные деньги в пределах, указанных в строительной смете на возведение и отделку помещения. На завершающем этапе стройки, получатель денег отчитывается перед заимодавцем за целевое расходование.

3.Потребительский кредит под залог недвижимости

Самый востребованный подвид обеспеченных ссуд.

Проценты по данной программе выше, чем по целевым программам, в пределах от 12 до 20 % в год. Сроки, как правило, от 3 до 10 лет.

По данной программе можно взять «живые» деньги в кредит и тратить их на всевозможные цели: обучение, лечение, покупку автомобиля, строительство бизнеса. Заемщиками могут выступать физические лица, ИП, организации.

Заложить можно все виды востребованной для перепродажи недвижимости: квартиру, отдельный дом, производственное помещение, участок земли, загородный особняк.

Кредит под залог имеющейся квартиры в денежном эквиваленте дают банки, ломбарды, лизинговые компании, микрофинансовые организации.

Особенности оформления

Доверяя заемщику крупную сумму денег с возвратом через много лет, банк обычно требует предоставить залог. Несмотря на ничтожные риски невозврата, учитывая постоянное удорожание недвижимости, банкиры стремятся подстраховаться со всех сторон. Именно поэтому в процедуре оформления займа под квартиру появляются дополнительные этапы и требования.

1.Оценка объекта залога

Банк определяет, подходит объект для залога или нет, по результатам независимой оценки. Для этого технический специалист оценочной компании осматривает объект недвижимости, фотографирует его, анализирует правоустанавливающие документы, сравнивает с аналогичными вариантами в свободной продаже.

На выходе банк получает заключение о текущей продажной стоимости недвижимости, и определяет лимит кредитования. Банк всегда рассчитывает кредит под залог недвижимости на 20 -40% ниже, чем указано в заключение оценщика.

Прайс на услуги оценщика в среднем 4 — 10 т.р., это расходы заемщика.

2.Страховка по кредиту под залог недвижимости

Чтобы компенсировать утрату недвижимости или потерю платежеспособности клиента, в договор включаются пункты об обязательном страховании.

Страхуются следующие риски:

  • снижение стоимости или полная утрата недвижимости в результате пожара, затопления, разрушения;
  • смерть плательщика или получение статуса безработного по инвалидности;
  • переход права собственности от заемщика к третьим лицам (титульное страхование).

Заемщик самостоятельно оплачивает стоимость полиса страхования недвижимости и обязан продлевать его ежегодно. Расчет страхового взноса производится от остатка задолженности по кредиту и составляет около 0,5-2%.

3.Первоначальный взнос

Многие банки, чтобы исключить риск мошенничества, просят залогодателей за счет собственных средств оплатить 10-30 % от цены приобретаемого жилья. При этом, чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее ставка.

В случае получения потребительского займа под залог недвижимости, первоначальный взнос не требуется.

4.Обременение

По всем видам целевого кредитования с гарантией в виде недвижимости сделка регистрируется в Росреестре. По заложенному объекту, проставляется отметка об обременении (запрете на продажу, дарение, отчуждение доли). Запись снимается только после полного погашения кредита или договоренности с банком о замене залоговой недвижимости.

Условия оформления онлайн

Оформление онлайн

На просторах интернета можно найти множество предложений о выдаче денег под гарантию недвижимости без отказа. Реклама обещает получение транша за 1 день, без справок, через интернет. Увидев подобное объявление важно понимать, что вы имеете дело не с банком, а с МФО. Банки не предоставляют залоговые кредиты полностью онлайн. После рассмотрения виртуальной анкеты, банк инфицирует личную встречу.

Условия онлайн — кредитов:

  1. Дневная или ежемесячная процентная ставка, которая в пересчете на годовые составляет от 30 до 50 %.
  2. Возраст клиента от 21 до достижения пенсии.
  3. Минимум документов от заемщика, иногда по одному паспорту.
  4. Без проверки трудоустройства, даже неработающим гражданам.
  5. Без страховки и оценки залога.
  6. Клиентам с плохой КИ.
  7. Оформить и получить деньги день в день.

Преимущества и недостатки кредита под залог

Преимущества:

  1. Ставки по наличным кредитам, гарантированным недвижимостью ниже, чем по потребительским без обеспечения.
  2. Учитывая продолжительный срок договора, банк рассчитает большую сумму ссуды и маленький платеж к возврату ежемесячно.
  3. Договор заключают без поручителей.
  4. Оформление без подтверждения финансового состояния.
  5. Клиенты с плохой кредитной историей в прошлом, смогут получить займ и реабилитироваться.

Недостатки:

  1. Длительная процедура согласования.
  2. Большой пакет документов.
  3. Дополнительные затраты для заемщика: страховка, оценка, первоначальный взнос.
  4. Риск потери единственного жилья при перебоях с платежами.

Требования к заемщику и залоговой недвижимости

Реализация залоговой массы — сложный и отнюдь не быстрый процесс. Банкиры прибегают к этой процедуре только в исключительных случаях, исчерпав другие возможности взыскания. Поэтому, несмотря на наличие обеспечения в виде недвижимости, кредитора интересует еще и кандидатуру заемщика.

Требования к заемщикам:

  1. Гражданство РФ и постоянная прописка в регионе кредитования.
  2. Трудоспособный возраст от 20 до 75 на день возврата.
  3. Стаж занятости по последней записи в трудовой книжке от 6 месяцев.
  4. Подтверждение дохода, достаточного для исправного гашения, по справкам от работодателя.

Требования к предмету залога:

  1. Предметами залога не могут являться объекты, арестованные судом.
  2. Объектом залога может быть только полностью достроенное и введенное в эксплуатацию здание и сооружение.
  3. У залогодателя должны быть все правоустанавливающие документы и техническая документация (паспорт БТИ).
  4. Стоимость объекта, согласно заключению оценочной компании, должна полностью покрывать сумму кредита.
  5. Законный супруг заемщика должен изъявить свое согласие заложить имущество.

Какую квартиру не возьмут в залог?

Главная ценность залогового имущества — это ликвидность. При возникновении длительной просрочки долга, у банка должна быть возможность быстро продать залог без потери в цене.

Под залог недвижимости

Есть такие категории недвижимого имущества, с которыми банки работают неохотно:

  1. Займ под залог квартиры с несовершеннолетними детьми или недееспособными разрешается оформлять только с письменного позволения органов опеки.
  2. Чтобы взять кредит под залог доли квартиры, нужно получить согласие всех дольщиков.
  3. Квартиру с незаконной перепланировкой нельзя продать.
  4. Благоустроенный жилой дом в хорошем состоянии, но находящийся в отдаленной местности, также не подойдет для обеспечения.

Сравнение потребительских кредитов под залог недвижимости

При выборе схемы кредитования под залог недвижимости значение имеет каждая мелочь. Ведь ссуда оформляется на долгие годы, а рисковать приходится собственным имуществом, нажитым непосильным трудом.

Сравнительная характеристика потребительских займов под залог в банках и МФО представлена в таблице.

Параметр займа Банк МФО
Срок До 30 лет До 5 лет
 

Сумма

Любая, не более 80% от

стоимости залога

До 15 млн. руб., не более

40-50%

от стоимости залога

 

Ставка

 

13-30 % годовых 30-100% годовых
 

Возраст

 

От 18 до 80 на дату

погашения

 

От 21 до достижения

пенсионного возраста

 

Кредитование

безработных

 

Нет Да
 

Получение без

справки

 

Да Да
 

Расходы на

страхование

 

За счет заемщика

0,5-2% от остатка  в год

Нет
 

Оценка залога

 

За счет заемщика 3-10 т.р За счет МФО

 

Скорость

оформления

 

5-30 дней 1 день
 

Онлайн выдача

 

Нет Да

 

Важные советы по сохранению недвижимости:

  1. Будьте внимательны при оформлении займов под залог недвижимости в МФО. Подобные организации оценивают залог много ниже рынка. Договор займа составляют таким образом, что даже при однократной просрочке, квартира может быть сразу продана.
  2. Не спешите отправлять кому-либо документы на квартиру, получив онлайн одобрение по заявке. Существует много мошеннических схем, когда под видом договора залога, клиенту подсовывают договор купли-продажи недвижимости.
  3. Не верьте положительным отзывам, опубликованным на собственном сайте кредитной компании. Ищите информацию в альтернативных источниках.

Как получить кредит наличными под залог недвижимости?

Последовательность действий заемщика для получения залогового кредита не зависит от правовой формы кредитора (банк или МФО). Разница состоит лишь в скорости принятия решений. В банке каждый этап рассмотрения продлится минимум 2-3 дня. А в МФО клиент получит срочный кредит в день обращения или через сутки.

Технология оформления:

  1. Оставить онлайн заявку на сайте организации кредитора.
  2. Получить одобрение по кандидатуре заемщика и варианту залога.
  3. Собрать и предоставить кредитору необходимые документы.
  4. Дождаться проверки документов юридической службой.
  5. Подписать кредитное досье.
  6. Зарегистрировать залог.
  7. Забрать деньги.

Какие банки дают кредит под залог недвижимости без справок о доходах?

Почти у каждого банка есть хотя бы один вид кредита под залог квартиры без дохода, даже у кредиторов с государственным участием (Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк). Проценты по таким ссудам на 2-5% выше, чем по аналогичным продуктам со справками.

Топ 5 банков с лучшими ставками по залоговым кредитам без подтверждения доходов или со справкой в произвольной форме:

  1. Льготная ипотека в Сбербанке для семей с детьми под 6% годовых до 8 млн. руб.
  2. Тинькофф банк выдает наличными до 15 млн. руб. под 9% годовых.
  3. Целевой кредит 1 млн. руб. в Россельхозбанке для ведения собственного хозяйства от 10,75% до 12,5% в год.
  4. Банк Ак Барс выдает наличные или переводит на карту до 15 млн. руб. по ставке 11,5 % годовых.
  5. Банк Уралсиб предлагает до 6 млн. руб. на любые цели от 13% в год. Максимальная ставка 14,5%.

Кредит под залог недвижимости — отличная возможность решить текущие финансовые проблемы, улучшить качество жизни, развить свой бизнес. Учитесь находить в потоке предложений самое честное и выгодное для себя. Не спешите, и ваш опыт залогового кредитования обязательно будет положительным.

Ссылка на основную публикацию