Кто такой созаемщик по ипотеке? Права и обязанности

Не теряет своей актуальности приобретение жилья в ипотеку. Однако данная процедура сложная, имеющая множество нюансов. Не каждый получает одобрение заявки на ипотечное кредитование.

От получателя ипотечного кредита требуется постоянное место работы со средним доходом и положительная кредитная история. Но довольно часто сумма ипотечного кредитования составляет от двух миллионов и выше, и дохода получателя кредита оказывается мало. Вследствие банк имеет возможность попросить предоставить дополнительного кредитозаемщика по ипотеке. Расскажем в статье, кто такой созаемщик по ипотеке.

Понятие

созаемщик

Созаемщик по ипотеке — это лицо, исходя из совокупного дохода с которым, увеличивается объем средств, одобренных заявителю. Например, если ваш доход составляет 100 тысяч рублей, банк может одобрить кредит из расчета того, вы будете платить не более 50% от этой суммы. Соответственно, если вы претендуете на ипотеку, вы можете получить кредит порядка четырех млн. рублей на 30 лет. Если же сумма кредитования будет превышать данную сумму, то банк предложить привлечь в качестве созаемщика близкого человека. Люди, совокупный доход которых рассматривается вместе с доходом заемщика, являются дополнительными кредитозаемщиками.

Когда обладатель новой ипотечной квартиры перестает платить, то кредитор обращается к созаемщикам. Обычно данные лица требуются, если банки желают убедиться в платежеспособности клиента. Созаемщик несет солидарную ответственность с основным получателем.

Как найти дополнительного кредитозаемщика по ипотеке?

Ипотека берется на длительный промежуток времени, на 10, 20, 30 и даже на 50 лет. Поэтому не каждый близкий готов брать на себя груз ответственности, тем более что сумма обычно в несколько миллионов рублей. Потребуется определенное время для поиска созаемщика. Если ипотека оформляется в законном браке, чаще всего, супруг или супруга готовы выступить в роли созаемщика.

Важно! Банки могут одобрить заявку на ипотеку без справки о доходах заемщика. Но обязательно должен присутствовать платежеспособный созаемщик. Тогда вся ответственность за погашение ипотеки лежит на созаемщике.

Кто может стать дополнительным заемщиком?

К данной категории граждан выдвигаются отдельные требования. Они у банков высокие, каждый заемщик и созаемщик проходит тщательную проверку по разным критериям.

Если выбранное лицо будет соответствовать всем требованиям кредитора, то дополнительным заемщиком может стать близкий, друг, коллега и даже малознакомый человек.

Гражданин, готовый разделить кредитное бремя с заемщиком должен объективно оценить свои силы. Если с заемщиком что-то произойдет, либо он будет уклоняться от выполнения обязательств, то погасить задолженность обязан будет созаемщик.

Важно! В случае когда ипотека оформляется в законном браке, то банк может автоматически сделать созаемщиком платежеспособного супруга(у) получателя ипотечных средств, если иное не установлено брачным контрактом.

Варианты, когда может потребоваться созаемщик по ипотеке:

1 случай. Дохода получателя жилья в ипотеку недостаточно.

2 случай. Ипотека оформляется на несовершеннолетнее лицо.

Требования

У всех банков требования к клиентам и условия кредитования могут отличаться. Но существуют основные требования, предъявляемые всеми финансовыми организациями:

  • дополнительный заемщик должен являться гражданином РФ;
  • общий стаж — не менее одного года, а период работы на последнем месте от шести месяцев;
  • важна платежеспособность клиента, причем сумма ежемесячных выплат по кредиту должна быть не более 40-50 процентов от заработной платы;
  • у созаемщика должна быть хорошая КИ;
  • оптимальный возраст для созаемщика от 21 года до 60 лет.

Внимание! Многие задаются вопросом, может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке. Чаще банки отказываются рассматривать пенсионеров на данную роль. Но бывают исключения. Например, если гражданин вышел рано на пенсию (до 45 лет), и в настоящее время продолжает трудиться и его доход высок. Либо, если пенсионер готов предложить в качестве залога свое недвижимое имущество.

Документы

Документы

Необходимо заранее ознакомиться со списком документов и справок. Обычно требуются документы, идентифицирующие личность созаемщика (основной — паспорт, дополнительный — СНИЛС или другой документ по выбору). Также необходимо подтвердить платежеспособность, нужно предоставить ИНН, трудовую книжку и справку о постоянном доходе. Кроме того, нужно подтверждение регистрации в регионе кредитования. Если созаещик состоит в браке, потребуется свидетельство о заключении брака.

Дополнительно могут потребоваться еще документы, об их необходимости должны уведомить в банке.

Созаемщик и поручитель. В чем отличия?

Многие не видят разницы между двумя терминами. Но это совершенно разные понятия, и нужно сказать об отличиях.

В случае дополнительного кредитозаемщика доход напрямую влияет на конечную одобренную сумму ипотечного кредитования, доход поручителя не учитывается и не влияет на размер кредитования.

Платежеспособность дополнительного заемщика может учитываться для погашения как всего кредита, так и его части. Платежеспособность поручителей рассматривается отдельно для погашения всего кредита.

Ответственность созаемщика перед банком равна ответственности основного получателя кредита. Ответственность поручителя наступает по решению суда.

Созаемщик заключает кредитный договор с банком, а поручитель — договор поручительства.

Права и обязанности

Лицо, являющееся дополнительным кредитозаемщиком ипотечного кредитования, наделено прямыми обязанностями, прописанными в законодательстве. Дабы избежать трудностей, надо заблаговременно ознакомиться с правами и обязанностями созаещика по ипотеке. Он наделен правом:

  • Собственности на долю приобретаемой в ипотеку квартиры. В случае, если ипотека была оформлена в официальном браке, и отсутствует супружеский контракт, устанавливающий другое, то имущество делится пополам при разводе, как и долги перед банком.
  • Вносить плату по кредиту строго по установленному графику платежей.
  • Выйти из созаемщиков. Процедура трудная, происходит чаще через суд, лучше заблаговременно к ней приготовиться.

Прямые обязанности дополнительных заемщиков по ипотеке:

  • Он несет солидарную обязанность перед кредитной фирмой совместно с получателем кредита.
  • Должен оплачивать ипотечный кредит, если это потребуется.
  • В случае, если созаемщик отказывается от права на квартиру, то он все точно также несет обязанность перед кредитором.

Риски

Не стоит сразу же соглашаться становиться созаемщиком. Нужно обдумать решение тщательно. Ведь просто так отказаться от всех обязанностей не получится. Если вы столкнетесь с крупными финансовыми проблемами, то рискуете испортить себе кредитную историю. А плохая кредитная история может стать большой проблемой в будущем.

Рассмотрим самые распространенные риски, от которых никто не застрахован.

  1. Риск потери места работы. Основным риском является ухудшение финансового состояния и потеря платежеспособности. Как следствие — долги перед банком.
  2. Неустойчивый курс валюты.
  3. Одностороннее изменение условий договора банком. Кредитная организация может изменить условия или потребовать досрочного погашения кредита, если финансовое положение ухудшилось и данное действие установлено договором.
  4. Приостановление стройки. Застройщики переживают не лучшие времена. Если квартира приобретена в строящемся доме — есть всегда риск остаться должником перед банком и не получить новое жилье.
  5. Риск уменьшения цены приобретаемого жилья. В случае дефолта, если цена купленного жилья снизится, есть риск остаться должником перед банком даже после продажи квартиры.

Возможные препятствия с которыми может сталкнуться созаемщик

Препятствия для созаемщика

Прежде, чем стать созаемщиком по ипотечному кредитованию, нужно оценить свои возможности. Требования к созаемщику по ипотеке высоки, не каждый может подойти на эту роль. Если вы станете созаемщиком и срочно понадобятся денежные средства, то существует большой риск отказа. Так как для выплаты двух крупных кредитов должен быть соответствующий доход. Давать кредит клиентам с низкой платежеспособностью банки откажутся.

Если ипотека была оформлена в браке, а через какое-то время супруги развелись, то разменять или продать ипотечное жилье становится сложнее, пока вся стоимость не погашена.

Чтобы выйти из созаемщиков, необходимо пройти непростую процедуру. Что удается далеко не всем.

Не исключается вероятность трудностей с финансами. В результате чего, можно испортить кредитную историю.

Что важно учитывать?

Можно согласиться брать на себя обязанности созаемщика, если:

  • Есть финансовая стабильность и уверенность. Нужно быть готовым к тому, что возможно придется оплатить ипотечный кредит полностью.
  • Если заемщик — родственник, с которым имеется общий бюджет.
  • Если есть уверенность в заемщике, в его платежеспособности.

Также необходимо заранее получить ответы на все важные вопросы.

1.Нужно обговорить все детали ипотечного кредитования:

  • срок кредитования
  • сумма ежемесячного платежа.

2. Внимательно прочитать договор ипотеки, если какой-то пункт не устраивает, то не стоит подписывать его.

3.Заранее позаботьтесь о страховке. То же следует сделать и заемщику. Так вы снизите свои риски, если потеряете работу или утратите трудоспособность, к примеру.

Может ли созаемщик отказаться от обязательств по ипотеке?

Можно обратиться в кредитную компанию и перезаключить договор, если заемщик готов к этому. Если доход заемщика окажется недостаточным, может потребоваться новый дополнительный заемщик или поручитель по кредиту, либо предоставление залогового имущества.

Во втором случае это происходит через суд.

Если есть желание выйти из созаемщиков, нужно быть готовым к тому, что придется сначала найти нового кандидата на эту роль.

Ипотечное кредитование для созаемщиков

Ипотека оформляется на длительное время. За эти года дополнительному заемщику могут срочно понадобиться дополнительные средства, но сможет ли он их получить, если на нем уже числится ипотечный кредит? Ответ положительный.

Но для этого нужно иметь соответствующий доход. Так как платеж по ипотеке немаленький, то общий доход созаемщика должен быть выше среднего. Банки ради своей безопасности проверяют все долги, кредитные обязательства, вклады и прочее.

Ипотеку получить сложнее, чаще всего банки отказывают.

Таким образом, к сложной процедуре нужно быть готовым, взвесив все «за» и «против».

Ссылка на основную публикацию