Ипотека в 2019 году: процентные ставки и условия

Ипотека – разновидность кредитования под определенные проценты годовой ставки физических и юридических лиц, под залог недвижимости, будь то квартира, земельный участок дом и другое. В финансовой системе нашей страны постоянно происходят изменения, появляются нововведения, а особенно это касается сферы кредитования, часто меняются проценты годовых ставок. На 2019 год это затронуло и такой вид кредитов как ипотека, в данной статье мы разберемся, что же сегодня стало по-другому.

Условия выдачи ипотеки

Условия ипотеки

Банки выдают ипотеку на стандартных, либо на льготных условиях под различные проценты ставок. Стандартные условия ипотеки в 2019 используются для слоев населения, которые никаким образом не пользуются какими-либо льготами, они включают в себя:

  • возраст – до 45 лет;
  • первоначальный взнос – 30 % от суммы;
  • время выплаты кредита – не более 30 лет;
  • процентная ставка по ипотеке 2019 – 10-12 процентов, окончательное решение всегда лежит за кредитной организацией, которая делает выводы исходя из уровня достатка, первоначального взноса и срока кредита.

Второй вид ипотечного кредитования – льготный, им могут воспользоваться слои населения, которым предоставлены льготы (пониженные проценты и т.д.), в отношении приобретения жилья. Это делается для того, чтобы жилье стало доступнее.

К таким программам относятся:

  • Ипотека с гос. помощью – действия государства, направленные на снижение процентов ставки по ипотеке для некоторых слоев населения.
  • Материнский капитал – дети, рожденные после 1 января 2007 года, принесут своим родителям капитал, который может пойти в счет выплаты части ипотеки.
  • Молодая семья – семьи, где супруги не достигли 35-ти лет, считаются молодыми и имеют право на ипотеку с более выгодными условиями и низкими процентами годовой ставки.
  • Военная ипотека – данная льгота положена военным, которым часть ипотеки выплачивается из гос. Бюджета.
  • Ипотека без первоначального взноса – некоторые банки идут на уступку в виде отсутствия первого взноса за кредит, однако, условия предоставления такой ипотеки куда более жесткие, а проценты по годовой ставке выше.

Кроме вышеперечисленных льгот, в нашей стране оказывается государственная поддержка некоторым слоям населения в виде пониженного процента по ипотеке в 2019 году. Пониженный процент ставки по ипотеке на жилье для таких граждан не превышает 9,5 процентов, а если превышает, то разница уплачивается из бюджета.

К категориям, которые могут пользоваться гос. поддержкой относятся:

  • молодые семьи;
  • многодетные семьи;
  • военные;
  • молодые специалисты;
  • нуждающиеся;
  • население, живущее в домах, непригодных для жизни.

Однако, по данным программам есть ограничения:

  • возможна покупка только жилья эконом класса;
  • возможно покупка только на первичном рынке, от застройщика;
  • действует ограничение по размеру помещения (не касается только многодетных семей).

Что касается материнского капитала – это целевая льгота, которая может быть потрачена только на приобретение жилья семьей, в которой были рождены два и более ребенка после 1 января 2007 года. Ценность материнского капитала разнится в зависимости от региона, так, например, в Москве достаточно дорогое жилье, поэтому капитал покроет лишь около 15 процентов стоимости. В то время как в провинциальных городах это может стать существенной поддержкой населения.

Общие моменты и тенденциями в 2019 году

Ипотека подразумевает покупку неготового или уже построенного жилья на деньги, полученные у банка под определенный процент годовой ставки. Данный процесс основывается на том, что при заключении сделки жилье переходит в залог банку, таким образом, банк получает недвижимость в свое пользование при неисполнении платежных обязанностей плательщиком. На этом и основывается ипотечное кредитование.

В 2019 году появилось достаточно много нововведений в сравнении с прошлыми периодами, которые так или иначе влияют процесс оформления ипотеки и выплаты по кредитам в России, среди общих тенденций выделяют следующие:

Низкий процент ставки по ипотечным кредитам, сделано это в целях увеличения доступности жилья населению. Причем ставки снижены как на строящееся, так и на уже построенное жилье. Большинство банков не видят разницы между строящейся и уже готовой недвижимостью, поэтому минимальный процент ставки и на тот и на другой тип одинаковый. Однако, есть ряд кредитных организаций, которые снижают ставки на ипотечные кредиты, выделяемые на приобретение строящегося жилья. В связи с развитием высоких технологий в последнее время, они отразились и на функционировании финансовых организаций.

Например, Сбербанк делает скидку 0,5 процента ставки на сделки, зарегистрированные в электронном формате.

Общая тенденция является таковой: ставки по ипотеке в 2019 году снижены.

Требования к заемщикам

Одного только желания для одобрения ипотеки недостаточно, для того, чтобы вам выдали кредит на покупку или постройку нового жилья, необходимо соблюдать некоторые условия для получения ипотеки, требования, выдвигаемые банками и другими кредитными организациями к заемщикам:

  1. Гражданство РФ требуют абсолютное большинство банков на настоящий момент, небольшие исключения начинают делать гражданам Украины, Казахстана, а также гражданам республик, входивших в состав СССР. Взять ипотеку иностранцам достаточно трудно, на данный момент такие слуги иностранным гражданам оказывают следующие банки: ВТБ 24, Транскапиталбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк в таком случае выдает ипотеку по процентной ставке на 1-2 процента выше, чем гражданам РФ.
  2. Наличие прописки в субъектах Российской Федерации, это обязательное условие в большинстве банков. Однако есть и исключения, некоторые кредитные организации выдают ипотеку с временной пропиской или совсем без нее. Один из них ВТБ 24.
  3. Возраст кредитуемого является очень важным фактором, напрямую влияющим на принятие решения банком. Возрастной промежуток должен быть в районе с 21 года и до 75 лет. Этот период считается возрастом наибольшей платеже — и работоспособности. Однако и из этого правила есть исключения, в РФ есть достаточно лояльные банки, которые одобряют ипотечный кредит гражданам в возрастном промежутке 18-75 лет.
  4. Одним из наиболее важных факторов при рассмотрении заявки на ипотечный кредит является стаж работы кредитуемого. Рассматривается как текущее место работы, так и прошлые. Заемщику необходимо иметь стаж работы по последнему месту работы не менее полугода и стаж в целом не менее года. Это является необходимой мерой, так как банки должны быть уверены в том, что кредитуемый платежеспособен. Для подтверждения вашего стажа работы вам необходимо предоставить в кредитное учреждение справку с последнего места работы, копию трудового договора, а также выписку с трудовой книжки, которую необходимо заверить. Из этого правила также есть исключения, так как некоторые банки, как писалось выше, не рассматривают уровень доходов и занятость гражданина, однако, в таком случае условия, на которых заключается договор с кредитной организацией, будут не такими выгодными, проценты будут больше, а время, на которое заключается договор, существенно меньше. При заполнении анкеты лучше всего следовать рекомендациям и заполнять все так, как того требует организация.
  5. Уровень совокупных доходов из различных каналов, куда могут относиться основное и дополнительное места работы, ценные бумаги, вклады, пенсии и любая другая прибыль, получаемая гражданином должна превышать ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту ровно настолько, чтобы обеспечить кредитуемому и всем членам его семьи комфортные условия проживания.

Большинство банков, при расчете ипотечного кредита заемщику, руководствуются принципом 60-ти процентов, то есть, сумма выплат по кредиту должна составлять не более 60 процентов от всего совокупного дохода, без учета иных расходов. Такие условия ставят банки для того, чтобы быть уверенными в своевременных выплатах по кредиту, а также чтобы обеспечить комфортные условия жизни кредитуемому.

Если заемщик не может удовлетворить каким-либо условиям, которые выдвигает банк, возможно привлечение поручителей и созаемщиков. Это может помочь вам в том случае, если гражданину не хватает совокупных доходов, либо если ипотека берется, скажем, на строительство дома для супругов, т.е. двух совладельцев.

Такой метод позволяет увеличить шансы одобрения кредита для заемщика, так как при вынесении решения учитывается не только доход и кредитная история самого кредитуемого, но и лиц, являющихся поручителями и созаемщиками.

Сумма кредита

Сумма, которую банк может выдать заемщику, в большей части зависит от того, насколько полный пакет документов будет предоставлен, а также от некоторых других факторов.

На сумму влияют:

  • сведения, которые полностью подтверждают доход, указанный вами при подаче заявления;
  • возраст кредитуемого;
  • величина расходов на члена семьи;
  • количество предоставленных заемщиком документов, чем более полный пакет, тем больше вероятность получить большую сумму;
  • созаемщики и поручители;
  • стоимость квартиры;
  • наличие страховки у заемщика.

Банки устанавливают значения максимальной и минимальной суммы. Это делается для того, чтобы кредитные организации получали стабильный доход с процентов, а также для проверки платежеспособности плательщика.

В большинстве случае, минимальный порог – 100000 рублей, максимальный – от 15 до 60 млн рублей.

Минимальный и максимальный срок

Срок ипотеки

Банки сами устанавливают минимальный и максимальный срок кредитования заемщика. Величина срока зависит как от банка, так и от характеристики кредитуемого. Кредитным организациям невыгодно давать кредиты на минимальные сроки, ввиду их не окупаемости или минимальной прибыли по процентам.

В случае же с заемщиком оценивается его платежеспособность и возраст. Эти два фактора взаимосвязаны, банк оценивает способность гражданина платить по кредиту, если сумма не подъемна – срок кредита увеличивают, вследствие чего сумма ежемесячного платежа уменьшается. Не менее важно учитывать возраст, так как он прямо влияет на работоспособность гражданина.

Обычно, сроки составляют от одного года до тридцати лет.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос является минимальным гарантом возврата средств плательщиком банку. Для заемщика это тоже весьма выгодный шаг, тем самым он подтверждает свою платежеспособность, получает выгодные ставки по кредиту, меньшую задолженность и сокращает срок.

Размер взноса определяется, исходя из вида кредитования:

  • при кредитовании на вторичное жилье, первоначальный взнос составит около 10-20 процентов;
  • при покупке дома вы должны будете заплатить 15-25 процентов всей стоимости жилья;
  • если же вы оформляете ипотеку в упрощенном порядке, то вам необходимо внести от 40 до 50 процентов взноса, как подтверждение своей платежеспособности.

Комиссии и расходы по ипотечной сделке

Прежде чем оформить ипотеку на выгодных условиях в том или ином банке, вам необходимо узнать все условия и предложения по оформлению кредита, так как ряд кредитных организаций берут дополнительные комиссии и платежи:

  • Комиссия, взимаемая за перевод средств со счета банка на счет заемщика, платеж за открытие аккредитивного счета, платеж за оформление страхового полиса;
  • Отказ от данных условий может повлечь повышение годовой ставки по кредиту на величину до 1 процента.

Процентные ставки на готовое и строящееся жилье

Процентные ставки по ипотеке

Процентные ставки на готовое и строящееся жилье могут разниться не только в разных банках, одна и та же организация может предоставлять разные условия кредитования на готовое и строящееся жилье. Давайте рассмотрим несколько примеров:

Готовое жилье

  • Сбербанк предоставляет ипотечный кредит по низкой процентной ставке 9,1 процента с первоначальным взносом 15 процентов от суммы ипотеки. При этом требуется не менее полугода рабочего стажа и возраст 21-75 лет. Молодые семьи получают льготу в виде годовой ставки 8,6 процента.
  • Райффайзенбанк предлагает ипотечный кредит со ставкой в 10,99 процента годовых со взносом в 15 процентов. Стаж не менее 3-х месяцев, а возраст 21-65 лет.
  • Газпромбанк выдает ипотеку под 10 процентов годовых, ПВ равняется 20-ти процентам. Рассматривают заемщиков со стажем от полугода и возрастом 21-60. При этом имеются льготы для газовиков и партнеров, которым снижается взнос.

Новостройки

  • Сбербанк выдает ипотечные кредиты на покупку жилья в новостройках под 9,1 процента годовых, ПВ – 15 процентов, с рабочим стажем от 6 лет и возрастом 21-75 лет.
  • Райффайзенбанк – ипотека под 9,99 процента годовых, взнос – 15 процентов, рабочий стаж должен быть не менее 3-х лет, возраст от 21 до 65 лет. Кроме того, предлагается снижение взноса для зарплатников, а также скидка до 1 процента у ряда застройщиков.
  • Газпромбанк выдает ипотечные кредиты до 9,5 процента годовых, при взносе в 20 процентов. Рабочий стаж не менее 6 лет, а возраст от 21 до 65. Льготы для газовиков и партнеров.

Документы для ипотеки

При подаче заявления на ипотечный кредит в кредитную организацию необходимо собрать стандартный пакет документов, куда входят:

  • удостоверение личности;
  • заявление на ипотечный кредит;
  • документ, показывающий ваш уровень дохода;
  • документ, подтверждающий указанный вами рабочий стаж.

Как оформляется ипотека?

Перед подачей заявления на ипотеку необходимо ознакомиться с данной процедурой поэтапно:

  • Гражданин определяется с банком
  • Поиск жилья, первичного либо вторичного
  • Подача заявления в выбранную кредитную организацию, рассмотрение заявки
  • В случае, если заявка получила одобрение, подается необходимый пакет документов
  • Финальный этап, включающий регистрацию в РосРеестре, оплату страховки и получение средств.

Погашение ипотеки

Погашение ипотечного кредита может происходить двумя способами, это равные ежемесячные платежи либо дифференцированные платежи, с дальнейшим уменьшением суммы. Наиболее выгодным является второй вариант, но его одобряют далеко не все организации.

Ипотеку можно погасить досрочно как несколькими платежами, так и одним, никаких штрафов это за собой не повлечет. А вот просрочка платежей более чем на полгода вполне может вызвать судебное разбирательство и, как итог, изъятие и продажа собственности с аукциона.

Программы поддержки государства

Известно, что государство не снижает ставку, начиная с 2017 года, однако, существуют другие способы облегчения ипотеки, обеспечиваемые государством:

  • Материнский капитал за второго ребенка
  • Льготы по ипотеке для военных
  • Льготы по ипотеке для молодых семей
  • Льготы для людей определенных профессий либо условий работы
  • Реструктуризация

Как рассчитать самому?

Еще до взятия ипотеки вы можете рассчитать ваш ежемесячный платеж, переплату, узнать уровень доходов на сумму кредита, изменения в графике при досрочном погашении. Все это можно сделать в онлайн калькуляторе ипотеки.

ТОП банков с лучшими условиями ипотечного кредитования

Для большей наглядности стоит посмотреть рейтинг. На данный момент, банками  с лучшими ставками для получения ипотечного кредита являются:

1.ВТБ

Лучшие условия для ипотечного кредита на вторичку, выгодная ставка от 9,7% процента. Не требуется подтверждение дохода, рассмотрение заявки до 5 дней.

2.Альфа банк

Лучшие условия для ипотечного кредита на строящееся жилье, ставка от 10,19 процента. Не требуется подтверждение дохода, рассмотрение заявки до 3-х дней.

3.Транскапиталбанк

Отличный вариант, если вы планируете брать ипотеку на готовое жилье, ставка от 10,2 процента. Не требуется подтверждение дохода, рассмотрение заявки до 5 дней.

Преимущества и недостатки ипотеки

Из всего описанного выше становится понятно, что у ипотеки есть свои плюсы и минусы.

К плюсам относят:

  • Покупка квартиры, при неимении фактических средств
  • Своего рода инвестиции в недвижимость
  • Собственное жилье, возможность распоряжаться и сдавать в аренду
  • Юридически чистая сделка, безопасность

К минусам, в свою очередь, относят:

  • Огромные переплаты
  • Дополнительные платы на различные комиссии и др.
  • Первоначальный взнос
  • Строгая банковская проверка.
Ссылка на основную публикацию