Как взять ипотеку без первоначального взноса?

Собственное жилье – это мечта каждого человека. Обычно трудности с приобретением квартиры связаны с финансовыми возможностями, ведь не каждый может оплатить сразу первый взнос. Деньги постоянно дешевеют, а недвижимость – растет в цене. Накопить требуемую сумму в таких условиях среднестатистическому гражданину сложно, поэтому следует рассмотреть альтернативные варианты покупки личной жилплощади.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и для чего он нужен?

Первоначальный взнос по ипотеке

При покупке жилья в кредит у заемщика уже должна быть часть суммы из личных накоплений, которая послужит первоначальным взносом для ипотеки. Банки разрабатывают разные программы. В зависимости от этого первый платеж может составлять до 90% от стоимости квартиры.

Источники первого платежа:

  1. Личные сбережения;
  2. Нецелевой кредит;
  3. Собственная недвижимость, которую можно продать.

Если у заемщика имеется 70% от стоимости покупаемого жилья, то ипотеку лучше заменить потребительским займом. Такая схема является более выгодной, ведь упрощает процесс оформления кредита, сокращает затраты на покупку имущества. Ипотека без первоначального взноса имеет множество комиссий, страховых выплат, что не присуще нецелевому кредиту.

Но обычно первый взнос, который имеется у заемщиков, маленький, поэтому люди решают взять ипотеку. Сейчас банки предлагают программы кредитования даже тем, у кого отсутствуют любые накопления. Финансовая организация формирует сумму ипотеки, исходя из стоимости жилья. Она устанавливается оценщиком на этапе анализа объекта.

Если цена продавца выше, чем установил оценщик, то минимального первого взноса недостаточно. Разницу между суммой ипотеки и рыночной стоимостью должен покрыть заемщик. Именно она становиться первым платежом.

Особенности ипотеки без первого взноса

Ипотека – это всегда риск для обеих сторон сделки. Финансовые организации стараются себя максимально обезопасить, поэтому не выдают кредиты без справок о доходе, первого взноса или залога. Но большинство граждан не могут предоставить такие гарантии, поэтому банк внедряет разные схемы выдачи ипотеки.

Еще в 2008 году схемы кредитования недвижимости без первого платежа были популярными. В то время цены на недвижимость стремительно росли, граждане просто не успевали собрать необходимый капитал. Но экономический кризис заставит многие финансовые организации отказаться от ипотечных программ без первого взноса, хоть кредитная ставка по таким займам была значительно выше.

Если заемщик станет должником по ипотеке, то после продажи квартиры он не получит ничего. Первое время клиент платит проценты, не погашая тело кредита. Если недвижимость упадет в цене, то долг перед банком останется. Но для некоторых заемщиков ипотека является выгодным вариантом приобретения личной недвижимости, достойной альтернативой арендной платы.

Особенности оплаты ипотеки:

  1. Ежемесячные взносы по кредиту превышают арендную плату;
  2. Первое время требуется платить кредит и аренду, так как в новой квартире может идти ремонт, поэтому переехать сразу нельзя;
  3. Для одобрения ипотеки требуется предъявить поручителей, которые должны иметь справки о размере заработной платы;
  4. Банк может потребовать залог, которым является имущество заемщика;
  5. Договор составляется на длительный период – 15-20 лет;
  6. Кредитная ставка по ипотеке без взноса обычно завышенная.

Государство старается сделать покупку жилья по ипотеке более доступной, поэтому первый взнос может быть минимальным. Во многих регионах России можно приобрести квартиру при первом платеже 10%. Но тогда придется дополнительно оформить страховой договор, что увеличивает стоимость недвижимости. Многие финансовые организации не дают кредит без первого взноса, ведь это говорит о низких доходах заемщика.

Чтобы понять, потянет ли заемщик ипотеку, следует провести простой эксперимент. Рекомендуется около полугода откладывать сумму в размере кредитного взноса. Если в таком режиме хватает на проживание, не возникает никаких проблем, то можно взять заем на жилье. Накопленные за полгода деньги тратятся на первый платеж или остаются нетронутыми на случай непредвиденных ситуаций.

Ипотека без первого взноса – это рискованная процедура, найти выгодный вариант бывает непросто. Некоторые заемщики берут потребительский кредит, чтобы покрыть первый платеж. Здесь наблюдается высокая процентная ставка, но закрыть такой заем удается в более короткие сроки.

Если брать сразу 2 кредита, то первое время расходы будут высокими. Нужно заранее оценить свою платежеспособность, чтобы не остаться в финансовой яме.

Эффективные способы заключения ипотечного договора без первоначального взноса

Без первого взноса

Из-за кризиса многие банки отказались от ипотечной программы без взноса. Согласно статистике спрос на кредитование жилья упал на 20%, если сравнивать с предыдущими годами. По прогнозам, ситуация будет только ухудшаться. В таких условиях минимальная процентная ставка составляет 10% и не может быть ниже, иначе банк понесет убытки.

Некоторые финансовые организации отказывают в кредите с нулевым взносом, ведь это рискованная сделка, от которой банк может понести убытки. Но существуют способы, которые позволят взять ипотеку без первоначального взноса молодой семье, пожилой паре, матери с двумя детьми, государственным служащим и простым гражданам.

Выгодные банковские программы

Выгодные условия ипотеки без первого взноса предоставляют банки заемщикам, у которых имеются заработные карты финансовой организации или они являются сотрудниками компании. В качестве примера можно разобрать Газпромбанк. Он предоставляет льготы работникам Газпрома и страховой компании СОГАЗ, а также обладателям зарплатных карт от банка.

Что включает льготная программа для сотрудников организации:

  • Годовой процент составляет 7,5-12%;
  • Срок действия договора до 30 лет;
  • Можно досрочно погасить кредит без штрафов.

Часто банки устраивают специальные акции, которые распространяются на всех платежеспособных граждан и позволяют им взять кредит на жилье без первого взноса. Оформить выгодную ипотеку можно только при предоставлении определенного пакета документов, включающего справку о доходе по форме 3-НДФЛ.

Государственные льготы

Государство предоставляет субсидии только определенным категориям населения – работникам медицинской, образовательной, научной сферы. Чтобы получить помощь по первому взносу, требуется собрать пакет документов и стать на учет. Комиссия социального фонда определяет, достоин ли заемщик льгот.

Размер субсидии согласовывается с каждым гражданином персонально. Но льгота не превышает половины стоимости жилья. Полученную сумму незащищенные слои населения могут потратить в качестве первого взноса на частный дом или квартиру.

Для военных льготная программа совсем другая. Они могут получить имущество бесплатно. Заемщиком выступает непосредственно военный, но кредит оплачивает государство. Гражданин при этом должен служить и оплачивать страховой договор. Если человек увольняется, то остаток суммы погашает самостоятельно.

Военная ипотека

Последовательность получения военной ипотеки:

  1. Регистрация в накопительно-ипотечной системе;
  2. Спустя 3 года подается заявка в Росвоенипотеку;
  3. Если заявка будет одобрена, нужно найти финансовую организацию, работающую с военной ипотекой;
  4. Подбирается месторасположение квартиры и ее размер;
  5. Заключается договор, оформляется право собственности на жилье.

Основной плюс военной ипотеки – государство оплачивает не только первый взнос, но и всю стоимость недвижимости. Такие льготы доступные только добросовестным военнослужащим. К тому же сумма субсидии не может превышать 2,2 миллиона рублей. До погашения кредита имущество нельзя продать или подарить, так как на него наложен двойной залог от государства и финансовой организации.

Ипотека с материнским капиталом

При рождении второго ребенка семья получает материнский капитал. Использовать средства на свое усмотрение нельзя. Деньги разрешается направить на оплату взноса по ипотеке. В среднем государственная поддержка способна покрыть 20% от стоимости жилье, а этого достаточно для первого платежа. Финансы могут быть переведены и для погашения основной части долга.

При покупке жилья воспользоваться материнским капиталом на первоначальный взнос по ипотеке разрешается сразу после рождения ребенка. Другие способы траты государственных средств предусматривают иные условия (требуется ждать не меньше 3 лет). Чтобы перечислить финансы на кредитный счет в качестве первого взноса, требуется получить разрешение Пенсионного фонда. На эту процедуру уходит около 2 месяцев.

Последовательность использования сертификата для ипотеки:

  1. Выбор недвижимости, которую согласятся реализовать с применением материнского капитала;
  2. Получение одобрения Пенсионного фонда;
  3. Выбор банка, который согласится оформить ипотеку с использованием государственной льготы в качестве первого взноса;
  4. Заполнение кредитной заявки;
  5. Подписание договора, перевод средств, оформление квартиры.

Программа «Переезд»

Программа ипотеки «Переезд» актуальна для тех, кто планирует покупку новой квартиры посредством продажи старого жилья. Этот вариант подходит для заемщиков, которые хотят приобрести более просторный дом, а также могут закрыть кредит в течение года. Это государственные льготы, направленные на улучшение жилищных условий население.

Процесс оформления ипотеки:

  • Сначала проводится оформление потребительского кредита под залог имеющегося дома, что позволяет сделать первый взнос;
  • Затем подписывается ипотечный договор.

Первая сделка заключается не дольше, чем на 12 месяцев при годовой процентной ставке 15-20%. Банк не требует ежемесячных платежей. Главное, за год вернуть всю сумму займа с процентами. Клиент успевает продать старое жилье, погасить нецелевой кредит и продолжает оплачивать ипотеку.

Программа "Переезд"

Программа «Переезд» делится на 3 категории. «Переезд-эконом» позволяет приобрести более дешевую жилплощадь. Так можно получить часть средств от сделки на руки или значительно снизить ежемесячную оплату по ипотеке. Этот подходящая программа для людей, которые не имеют возможности каждый месяц вносить крупный платеж по кредиту.

«Переезд-межгород» подходит тем, кто перебирается в другой населенный пункт из-за работы. Обычно у клиентов не хватает времени, чтобы продать квартиру, оформить ипотеку и приобрести новое жилье. Обязательное условие сделки – заемщик должен пройти испытательный срок на момент заключения договора.

Чаще всего пользуются программой «Переезд-комфорт». Она позволяет приобрести более дорогое просторное жилье. При покупке квартиры в новостройке нужно внести первый взнос еще на этапе строительства дома. Если продать свою недвижимость, то семье будет негде жить. При оформлении ипотеки под залог имеющейся квартиры заемщик делает первый взнос и только потом реализует свое жилье.

Интересные предложения от застройщика

Некоторые застройщики разрабатывают акции, которые позволяют приобрести жилье по ипотеке по выгодным условиям. Компании сотрудничают с банками, поэтому купить квартиру можно даже без первого взноса. Такие маркетинговые акции увеличивают продажи, от чего выигрывают все стороны договора.

Но чтобы найти такое предложение, нужно постоянно мониторить рынок недвижимости. Не исключено, что придется ждать достаточно долго. Выбор жилья по таким льготам ограниченный. Но при удачном стечении обстоятельств удается приобрести дом в ипотеку без первоначального взноса, по сниженной процентной ставке, при минимальном пакете документов.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

При наличии собственного имущества можно взять ипотеку по специальной программе. В этом случае в качестве первого взноса закладывают личную собственность (квартиру, загородный дом, акции, транспортные средства, прочее). Для банков этот процесс выгодный, но для заемщиков рискованный.

Какую недвижимость можно предоставить в качестве залога:

  • Право владения должно быть оформлено только на одного заемщика;
  • Собственность должна быть в хорошем состоянии (аварийное, старое жилье не подходит).

Предварительно недвижимость осматривает оценщик. Он учитывает расположение квартиры, ее востребованность. Если заемщик перестанет оплачивать кредит, идти на контакт с банком, то собственность будет изъята. Сумма ипотеки под залог имеющегося жилья не превышает 70% от стоимости дома.

В качестве залога по ипотеке без первого взноса предоставляют не только квартиру, но и другие ценности – транспортное средство, земельный участок, драгоценности. Банки принимают ценные бумаги. Предварительно они оцениваются специалистами компании. Принимаются только высоколиквидные активы.

Под залог имущества банк может предоставить ипотеку пенсионерам без первоначального взноса. Такой кредит проводится по увеличенной процентной ставке, но позволяет людям преклонного возраста иметь собственное жилье. Он выдается не больше, чем на 10 лет из-за высоких рисков, связанных со здоровьем заемщиков. Но пенсионеры, которые ушли с работы не по старости (работники культурной, военной, правоохранительной сферы) могут рассчитывать на кредит до 25 лет.

Под залог

Часто имеющаяся собственность является единственным вариантом взять ипотеку на дачу без первоначального взноса. Обычно загородная недвижимость находятся в плохом состоянии, поэтому банк не может дать кредит под залог приобретаемого жилья. Если покупаемый дом относится к высоколиквидным строениям, то вероятность получения займа значительно повышается.

Чтобы получить одобрение ипотечной заявки без первого взноса, дача должна быть в пригодном для проживания состоянии с подведенными коммуникациями, стоять на крепком фундаменте из бетона, кирпича или камня. Загородный дом не должен размещаться дальше, чем 129 км от представительства банка, иметь подъездные пути, кадастровый план, отвечать требованиям пожарной безопасности.

Процентные ставки на загородный дом с земельным участком обычно выше, чем при покупке квартиры, а срок погашения кредита составляет не больше 10 лет. Пенсионеры взять ипотеку на покупку дачи не могут, так как риски, связанные с таким низколиквидным жильем, высокие. Некоторые кредиторы рекомендуют просто приобрести землю с помощью потребительского кредита, а затем взять еще один заем на строительство дома.

Получение первоначального взноса через потребительский кредит

Если заемщик не может воспользоваться льготами от государства, не имеет собственного имущества и прочие варианты ему не подходят, то можно взять потребительский кредит. Полученные средства послужат первым взносом при покупке жилья через ипотеку. Некоторые банки даже разработали специальные программы, которые позволяют взять сразу 2 займа.

Без крайней надобности лучше не использовать данный вариант приобретения жилья без первого взноса. Нужно быть готовым около 5 лет одновременно оплачивать потребительский заем и ипотеку. Это непросто, не каждый бюджет на это способен. Согласно статистике большинство задолженностей связаны со значительной кредитной нагрузкой.

Сначала требуется получить одобрение по ипотеке и только потом оформлять второй кредит. Предварительно нужно оценить свои финансовые способности, подготовить запасные варианты.

Когда выгодно брать ипотеку без первоначального взноса, а когда нет?

Перед оформлением ипотеки на загородную недвижимость или квартиру без первого взноса требуется оценить риски, рассмотреть все плюсы, минусы. Если семья снимает квартиру, то выгоднее приобрести собственную жилплощадь, а не платить аренду каждый месяц. Также смело можно покупать имущество по ипотечной программе при наличии стабильного дохода и официального трудоустройства в солидной фирме.

Взять кредит с нулевым взносом можно при наличии собственного имущества, которое можно предоставить в качестве залога. При государственной поддержке также выгодно оформлять ипотеку. Материнский капитал и прочие льготы позволяют неплохо сэкономить.

Когда невыгодно брать ипотеку без первого взноса:

  1. При отсутствии стабильного дохода. Здесь существует высокий риск потерять приобретенную квартиру и остаться должником. Банк имеет право конфисковать имущество, чтобы покрыть долг, но этого обычно недостаточно для полного погашения кредита.
  2. Для матери одиночки, которая не имеет финансовой поддержки. Это рискованное мероприятие, даже при наличии материнского капитала. Чтобы справиться с ипотекой, нужно иметь постоянный доход.

Многие банки предлагают выгодную ипотеку без первого платежа. Но с выбором лучше не торопиться, следует изучить как можно больше программ. Лучше заранее просчитать все преимущества, недостатки, проконсультироваться со специалистами.

Можно выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора, который имеется на официальных сайтах крупных банков. Программа поможет высчитать сумму ежемесячного платежа, переплату, прочие особенности ипотеки. Чтобы воспользоваться калькулятором, нужно ввести исходные данные – цель займа, стоимость квартиры, размер первого взноса, срок кредита.

Можно ли оформить ипотеку от застройщика, не имея первого взноса?

Ипотека без первоначального взноса

Некоторые застройщики сами предлагают приобрести первичное жилье с нулевым взносом. В таком случае договор заключается либо с непосредственно застройщиком, либо с банком-партнером строительной компании. Чтобы оформить ипотеку без первого взноса, обращаются в финансовую организацию с требуемым пакетом документов.

Оформление ипотеки без первого взноса от застройщика считается выгодным. Заемщик получает более низкую процентную ставку по кредиту. Застройщик помогает со сбором пакета документов. Заявка рассматривается в короткие сроки и процент одобрения высокий.

К уникальным предложениям относится заключение договора займа без первого взноса с застройщиком. В этой схеме никак не фигурирует банк. Такая ситуация характерна при продаже старого жилья и покупке нового. Сделка осуществляется без подтверждения дохода.

Срок действия договора ипотеки без первого взноса не превышает 1 года. Редко встречаются сделки длительностью на несколько лет. Заемщик обязан оплатить половину стоимости жилья. Страховка в таком случае не оформляется, что несет как положительные, так и отрицательные моменты.

Договор с застройщиком на новостройку – это стандартная ипотека. Заемщик вносит оплату равными частями на протяжении установленного срока. В договоре прописывается конечная дата внесения последнего платежа, прочие особенности сделки.

Стоит ли брать ипотеку на вторичное жилье с нулевым взносом и есть ли в этом выгода?

Вторичный рынок предлагает готовое жилье. Обычно это старые квартиры с отделкой, которые пользуются большим спросом на рынке недвижимости. Таких домов больше, поэтому сделки чаще заключаются при покупке вторички как с первым взносом, так и без него.

По данным Центрального банка средняя процентная ставка на старое жилье составляет 12,2%. При покупке новостройки финансовая организация увеличивает проценты из-за риска не получить выплат по кредиту. При приобретении вторичного имущества без первого взноса в этом нет необходимости, ведь права собственности оформляются сразу, и дом становится залогом по ипотеке.

При покупке жилья на вторичном рынке без первого взноса переехать можно сразу после заключения сделки по ипотеке. Старый проверенный дом обойдется дороже, чем квартира в новостройке, но, скорее всего, нужно будет сделать ремонт.

Ипотека всегда несет большие риски, но брать кредит на готовое жилье надежнее. Не нужно беспокоиться, что застройщик окажется недобросовестным или будут проблемы с документацией (но лучше перестраховаться и детально все проверить). Перед сделкой следует обратиться к юристу, который просмотрит всю документацию.

При приобретении старой квартиры без первого взноса существуют другие риски. Они связаны с прежними владельцами, ведь могут неожиданно возникнуть наследники с претензией к праву собственности. Дальше следуют длительные судебные разбирательства, после чего продавец должен возместить все средства покупателю, согласно договору. Но время и нервы никто не компенсирует.

Особенности ипотеки на вторичное жилье без первоначального взноса:

  1. Перед сделкой проконсультируйтесь с юристом, который проверит документы и права собственности продавца. Это предотвратит проблемы с неожиданно возникшими наследниками.
  2. Осматривать жилье следует без мебели, чтобы трезво оценить состояние недвижимости. Если квартира угловая, то особого внимания требуют стены (оцените поверхность на наличие сквозняков, грибка, плесени, прочего).
  3. Требуется уделить внимание инфраструктуре района. Для молодой пары важны детские сады, школы поблизости. Автовладельцам требуется парковка во дворе. Необходимо оценить, насколько далеко от дома находятся магазины.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса?

Договор ипотеки заключается на длительный период, поэтому к выбору финансовой организации требуется подойти ответственно. Необходимо изучить все программы, а потом подать заявки во все банки, чтобы повысить шанс одобрения без потери времени.

Список банков, предлагающих лучшие программы ипотеки без первого взноса:

  1. Альфа-Банк. Выдает кредит под залог собственного имущества под 12,3% в год.
  2. Сбербанк. В качестве первого взноса можно использовать материнский капитал. В год требуется платить 12,5%.
  3. ВТБ24. Предоставляет военные ипотеки со ставкой 13%.
  4. ДельтаКредит. Чтобы заплатить первого взнос, ипотечный банк предлагает взять потребительский кредит. Годовые проценты при этом высокие – 15%.
  5. Запсибкомбанк. Предлагает ипотеку без первого взноса со ставкой 16%.
  6. Тинькофф. Здесь 2 варианта развития событий – покупка недвижимости на вторичном рынке под 8% в год или приобретение квартиры на первичном рынке под 6% в год.
  7. Банк Жилищного Финансирования. Предоставляет наименьшую процентную ставку без первого взноса – 12,99%.

Чтобы подать заявление, необязательно приезжать в офис, можно оформить онлайн-заявку на ипотеку на официальном сайте выбранного банка. Заполняется простая анкета, где указывают личную информацию, паспортные и контактные данные, место работы, сумму заработной платы, семейное положение, наличие детей, величину желаемой ипотеки, срок. На рассмотрение заявки уходит от 1 до 5 дней. Отправить анкету можно в любое время, но рассматриваться она будет только в рабочие дни.

Помощь в получении ипотечного кредита без первоначального взноса

Чтобы найти выгодное предложение по ипотеке без первого взноса, нужно постоянно мониторить рейтинг банков города, которые предлагают лучшие условия кредитования. Это непростой процесс, требующий много времени. Если удастся найти подходящий заем, то всегда есть риск отказа. Это происходит, если заемщик с плохой кредитной историей, не имеет стабильного официального заработка или не может внести первый взнос.

Кредитные брокеры обещают помощь в оформлении ипотеки без первого взноса, способствуют одобрению заявки, подбирают программы с выгодными условиями. Профессиональные агенты выступают посредниками между финансовой организацией и клиентом. Они подбирают выгодные ипотечные программы без первого взноса, основываясь на пожеланиях заемщика. Некоторые брокеры даже обещают поспособствовать одобрению кредита.

Не все фирмы добросовестные, на рынке много мошенников. Чтобы не стать жертвой аферистов, необходимо обратить внимание на несколько нюансов. Так добросовестные агенты не работают по предоплате. Услуги оплачиваются только по факту получения ипотеки.

Кредитные брокеры

Брокеры – это бывшие банковские сотрудники. Они хорошо разбираются в особенностях выдачи кредитов без первого взноса, поэтому их услуги не могут стоять дешево. Если у компании нет офиса и сайта, то это сомнительная фирма, с которой лучше не связываться. После оплаты комиссии аферисты исчезнут и, найти их будет невозможно.

Не стоит связываться с агентами, обещающими очистить кредитную историю или подделать справку о доходе для получения ипотеки без первого взноса. Ответственность за мошеннические действия полностью ложится на заемщика. В лучшем случае банк поставит клиента в черный список, а в худшем – отвечать придется перед законом.

Если заемщик не имеет официального трудоустройства, то он может воспользоваться программой ипотеки по двум документам. Здесь не требуется предоставлять никаких справок, зато обязательно требуется первый взнос.

Добросовестный брокер действительно способен помочь заемщику оформить ипотеку на покупку жилья по выгодной программе без первого взноса. Специалист разъяснит все тонкости кредита – фактические и срытые размеры займа, сроки, условия. Агент поможет правильно оформить документацию, объяснит причины отказов. Каждый банк имеет свою систему оценки клиентов, о которой не распространяется.

Наиболее частые причины отказов в ипотеке без первого взноса:

  1. Испорченная кредитная история;
  2. Данные от службы безопасности, которые негативно характеризует клиента или его работодателя;
  3. Неправильное оформление бумаг;
  4. Неудовлетворительный разговор по телефону заемщика с сотрудником банка;
  5. Высокая кредитная нагрузка.

Брокер организовывает профессиональную помощь в получении ипотеки без первоначального взноса, подбирая подходящую финансовую организацию на основе сильных и слабых сторон заемщика. Чаще всего такие компании сотрудничают с риелторами, что позволяет рассчитывать на комплексную консультацию при покупке квартиры.

Чтобы получить одобрение на ипотеку без первоначального взноса, можно предоставить надежного платежеспособного поручителя. Важно правильно заполнить заявку, собрать требуемые документы. Шанс получить ипотеку выше, если заемщик обладает высоколиквидным имуществом или государственными льготами.

 

Оформить ипотеку без первого взноса вполне реально, но не всегда выгодно. Предварительно требуется оценить все риски, просчитать плюсы, минусы кредита. Процентная ставка такого займа обычно выше, поэтому если у заемщика есть время накопить необходимую сумму, то торопиться с ипотекой на жилье с нулевым первым платежом не рекомендуется.

Ссылка на основную публикацию