Что выгоднее для покупки квартиры: ипотека или кредит?

Если не хватает финансов на покупку собственной недвижимости, можно оформить потребительский кредит или ипотеку. Оба варианта имеют свои особенности и отличительные характеристики. Ипотека – это целевой заем на жилье, где приобретаемая квартира становится залогом. Потребительский кредит – это выдача денег без предоставления обеспечения и подтверждения цели использования средств.

Когда выгоднее оформить потребительскую ссуду?

Ипотека или кредит

Когда не хватает на приобретение квартиры всего 15-20 % от ее стоимости, то можно смело взять кредит на потребительские цели. Также нецелевая ссуда уместна, когда в скором времени планируется получить сумму, с помощью которой удастся оплатить задолженность. Так обычный кредит на жилье позволит снизить сумму переплаты и сэкономить на комиссиях.

Если для покупки квартиры не хватает 30-40 %, а для оплаты задолженности требуется несколько лет, то лучше оформить ипотеку при предоставлении всего двух документов. Такая программа не ограничивает заемщика по выбору недвижимости и предоставляет умеренные процентные ставки.

При оформлении ипотеки муж и жена становятся созаемщиками и собственниками жилья, даже если целевой заем оформлялся на кого-то одного. При получении потребительского кредита квартира может принадлежать только мужу или жене, так как для погашения долга разрешается использовать деньги, которые накопил заемщик до вступления в брак.

Сравнение выгодности оформления кредита и ипотеки

Чтобы определить, что лучше – кредит или ипотека, требуется выполнить сравнение по нескольким критериям. Следует заранее выяснить, в чем разница займов.

Основные плюсы потребительского займа – это отсутствие первоначального платежа и относительно небольшая переплата. Но эти преимущества характерны и для некоторых ипотечных программ. Первый платеж не требуется, если заемщик участвует в государственных программах или приобретает жилье по цене ниже рыночной.

Заемщики могут комбинировать 2 варианта кредитования. Сначала они берут обычный кредит, чтобы внести первый взнос, а затем оформляют ипотеку. Такой вариант намного выгоднее, чем получение целевого займа без первоначального взноса.

Выбор ипотеки или кредита зависит от конкретной ситуации. Если у человека отсутствуют или очень мало личных накоплений, то лучше взять ипотеку.

Отличительные особенности ипотеки

Особенности ипотеки

Оформление кредита на длительный срок всегда связано с большими рисками для банка. Среди заемщиков всегда есть определенное количество людей, которые не возвращают долг, поэтому финансовая организация устанавливает высокие проценты.

К тому же приобретенная на ипотечные средства квартира до полной выплаты долга остается в залоге у банка. Квартиру нельзя спрятать от коллекторов, поэтому недвижимость считаются лучшим вариантом для обеспечения. Также наличие залога помогает уменьшить размер процентной ставки.

Негативные стороны ипотечного займа

Ипотека позволяет быстро обзавестись собственным жильем. Но такой вариант кредитования имеет много отрицательных сторон. Лучше заранее ознакомиться со всеми подводными камнями сделки, чтобы быть готовым к возможным трудностям.

Минусы ипотеки:

  • Оформление сделки занимает длительный срок. Чтобы получить одобрение, следует предоставить необходимый пакет документов. Банк долго проверяет все бумаги, поэтому процент отказов достаточно большой.
  • Обязательно оформляется страховка на жилье, так как оно выступает в качестве залога. Также страхуется жизнь и здоровье клиента.
  • Минимальная сумма кредитования – 500 тысяч рублей.
  • Покупаемое жилье автоматически становится залогом по ипотеке. Если заемщик перестанет вносить платежи, то квартиру конфискуют. Пока недвижимость выступает в качестве обеспечения, ее нельзя продать или подарить.
  • Перед заключением сделки оценщик осматривает приобретаемое жилье. Услуги специалиста оплачивает заемщик.
  • Выбор жилья ограниченный. Перед заключением сделки банк проверяет квартиру. Если ее состояние не удовлетворило финансовую организацию, то в ссуде отказывают.
  • Финансовые организации негативно относятся к прописке в доме детей или инвалидов, так как в таком случае предоставить квартиру в залог сложнее.

При ипотеке платится первоначальный взнос – определенная сумма из личных накоплений. Но этот минус компенсирует низкая процентная ставка, если сравнивать с потребительским кредитом (разница составляет 4-8 %). Также по ипотеке ежемесячный взнос небольшой, так как деньги выдаются на длительный срок.

Положительные качества ипотеки

При выяснении, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру следует ознакомиться с плюсами обоих разновидностей займов.

Плюсы ипотеки:

  • Сравнительно низкая процентная ставка.
  • Долгий срок действия договора – до 30 лет. Благодаря этому размер ежемесячных платежей сравнительно небольшой.
  • Страховка несет определенную пользу, так как при пожаре или других страховых случаях заемщик получает компенсацию.
  • Возможность получить налоговый вычет. Так граждане могут вернуть 13 % от уплаченных процентов, но не больше 30 тысяч рублей.
  • Наличие льготных программ. Многодетные семьи могут использовать материнский капитал в качестве первого или последующих взносов по ипотеке. Выгодные условия предлагаются военным, пенсионерам и прочим категориям граждан.

При покупке квартиры в ипотеку заемщик может быть уверенным в юридической чистоте приобретенной недвижимости. Жилье тщательно проверяется службой безопасности банка, поэтому значительно снижается риск дальнейшего оспаривания сделки купли-продажи.

Многие крупные финансовые организации сотрудничают с застройщиками. Если покупать квартиру у партнеров банка, то можно рассчитывать на ипотеку по выгодным условиям (сниженная процентная ставка, отсутствие первого взноса, прочее).

Целесообразность потребительского кредита

Потребительский кредит

Оформление потребительского займа, чтобы купить квартиру, актуально в том случае, если требуется небольшая сумма. Банк не контролирует направление средств. Заемщик может приобрести любое жилье, требования к недвижимости не выдвигаются. Максимальный срок кредитования составляет 5-7 лет.

Потребительский кредит выдается на одного человека, нет необходимости в привлечении созаемщика. Чтобы заключить договор, заемщик должен предоставить паспорт, трудовую книжку и справку о размере заработка от работодателя.

Положительные стороны получения нецелевого кредита

Существует большое количество программ потребительских кредитов. Чем больше сумма займа, тем жестче требования к заемщику. Для потребительской ссуды не нужна предварительная оценка жилья или его страхование. Но необходимо застраховать собственную жизнь и здоровье, если планируется брать кредит на длительный срок.

Нецелевой займ быстро оформляется. Обычно на рассмотрение заявки уходит несколько часов. При этом не требуется собирать большой пакет документов, достаточно базовых бумаг, подтверждающих доход, стаж и личность.

По нецелевому кредиту на квартиру не требуется предоставлять залог. Обеспечения могут потребовать только при выдаче крупных сумм от 500 тысяч рублей. В качестве залога предоставляется уже имеющаяся в собственности заемщика недвижимость или любые другие ликвидные активы.

Минусы нецелевого займа

  • Высокая процентная ставка;
  • Сумма ссуды зависит от размера доходов;
  • Крупный ежемесячный платеж по кредиту;
  • Небольшой срок кредитования.

Сумма кредита назначается индивидуально, исходя из соответствия заемщика определенным требованиям. Финансовая организация старается уменьшить риски, поэтому следует собрать определенный пакет документов, чтобы доказать платежеспособность и благонадежность.

Основное требование ко всем заемщикам – наличие постоянного официального заработка. Ежемесячный платеж не может превышать 40 % от общего дохода семьи, иначе из-за большой нагрузки возрастает риск просрочек.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

Сравнение ипотеки и кредита

От выбора программы кредитования зависит размер переплаты, процедура оформления, шанс одобрения заявки. Чтобы разобраться во всех особенностях, следует понимать разницу между ипотекой и кредитом. Сравнение программ проводится по определенным критериям – цель, ставка, сроки, прочее.

Цель получения

Цель получения денег – покупка недвижимости. При выборе займа следует отталкиваться от личных накоплений. Если они отсутствуют или хватает только на первый взнос, лучше оформить ипотеку. Когда не хватает всего 15-20 %, можно смело брать потребительский кредит.

Требования банков

Чтобы обезопасить себя, банк выдвигает определенные требования к заемщику, список необходимых документов и обеспечения. Финансовая организация всегда стремится вернуть средства, даже если заемщик больше не в состоянии оплачивать ссуду.

При оформлении ипотеки выдвигаются строгие требования. Заемщик должен иметь стабильный доход, чтобы исправно вносить платежи каждый месяц. Благонадежность клиента проверяется по кредитной истории. Если имеются просрочки, непогашенные кредиты, то шанс одобрения заявки крайне низкий.

К потребительскому кредиту не выдвигается жестких требований. Главное – подтвердить личность, доход, стаж. Банк редко требует предоставление поручителей или залога.

Процентная ставка

Наблюдаются значительные отличия в процентах по разным программам. Ипотека выдается на длительный период, поэтому ставка обычно небольшая и начинается с 10 %. По потребительскому кредиту этот показатель увеличивается в 2 раза и составляет 18 % и выше.

Для целевых займов государство регулярно выделяет льготы, стремясь обеспечить население личным жильем. Так в 2018 году в России появился закон, согласно которому для многодетных семей процентная ставка по ипотеке начинается с 6 %.

Время рассмотрения заявки

Различия в длительности рассмотрения заявки зависят от пакета предоставленных бумаг. При оформлении потребительского кредита решения выносят быстро. Обычно на это уходит от 1 часа до 7 дней. При оформлении ипотеки процедура затягивается на несколько недель.

Предоставление залога

Залогом по ипотеке всегда выступает приобретаемая недвижимость. Для потребительского займа обеспечение (ликвидные активы или поручитель) требуется редко. Обычно залог предоставляется при получении крупной суммы. При этом в качестве гарантий выступает ликвидное имущество, которое уже имеется в собственности у заемщика.

Страхование

При получении ипотеки следует оформить полис на приобретаемое жилье, а также застраховать свою жизнь. Для потребительского кредита достаточно страховки заемщика. Требования к страхованию отличаются в зависимости от выбранного банка.

Расчет кредита

При выборе, как лучше получить деньги на жилье, следует наглядно рассчитать сумму ежемесячных платежей по ипотеке и потребительскому кредиту. Чтобы выполнить расчет, рекомендуется воспользоваться онлайн калькулятором, который предлагаются практически всеми крупными банками. Программа поможет определить размер переплаты и определить, какой кредит получится дешевле.

Но следует учитывать, что при оформлении ипотеки нагрузка на семью не так остро ощущается, как при получении потребительского кредита. К тому же по целевому займу действует налоговый вычет.

Важный момент при выборе программы – это необходимость предоставления имущества в залог. Ипотечное жилье нельзя продать, пока не будет погашен долг, поэтому при возникновении финансовых трудностей жилье может быть конфисковано банком. При потребительском кредите квартиру разрешается в любое время продать или сдавать.

Когда выгоднее взять ипотеку?

При выборе программы рекомендуется отталкиваться от доходов семьи и наличия первоначального взноса. Если требуется большая сумма, то лучше брать ипотеку. Также целевой заем следует оформлять при наличии несовершеннолетних детей и иждивенцев.

Когда следует сделать выбор в пользу кредитования жилья?

Если человек может самостоятельно заплатить от 70 % от стоимости жилья, то лучше брать потребительский кредит. Нецелевой заем выдается быстро и по упрощенной процедуре. Но следует быть готовым к большим ежемесячным платежам.

В любом случае к выбору ипотеки или кредита на покупку квартиры требуется подходить осознанно. Важно взвесить все плюсы и минусы, оценить собственные возможности и только после этого подавать заявку. К тому же следует продумать разные варианты развития событий, чтобы максимально себя обезопасить.

Ссылка на основную публикацию