Что выгоднее? Автокредитование или потребительский кредит?

Зачастую у людей нет возможности нахождения всей необходимой суммы на какую-либо дорогостоящую покупку сразу. В таких ситуациях верным решением будет обращение в кредитную организацию с целью получить займ для конкретных целей, среди которых может значиться и покупка автомобиля. Определить при этом, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, не всегда просто из-за специфичных условий обеих программ. Нередко необходимо проведение сравнительного анализа для нахождения подходящего ответа.

Особенности покупки автомобиля в кредит. Условия выдачи в различных банках

автокредит или кредит

Автокредитование является целевым финансированием, при котором сумма получаемых средств может использоваться только с целью покупки машины. Множество представленных банком программ автокредита напрямую связаны с определенными автодилерами, из-за чего покупка машины может быть оформлена только с салоном, являющимся партнером банка. В выдаче потребительского кредита таких условий не может быть в принципе, так как при этом кредитовании средства выдаются для любой цели, среди которых может быть и покупка авто у частника.

Кредитные организации выдают займы на приобретение любого автомобиля, вне зависимости от пробега или производства. Однако марка автомобиля может послужить причиной изменения условий программы.

Ставки по автокредиту варьируются в большом диапазоне. Программы с государственной поддержкой зачастую обладают самыми низкими ставками по автокредиту на машину, причем многими банками такое кредитование активно поддерживается. К примеру, ВТБ24 может предложить минимальную ставку по автокредиту размером в 5,5%. Но стоит понимать, что повышенные ставки по автокредиту ожидают клиента, который откажется от КАСКО: в таких случаях ставки резко поднимаются и могут варьироваться в диапазоне от 25-27%.

Большое количество банков при выдаче автокредита выдвигают обязательные условия:

  • КАСКО и ОСАГО (на сроки кредитования);
  • договор страхования жизни и здоровья.

Что выгоднее взять в 2019 году?

До того как окончательно определиться, какой выбор сделать в 2019 году, необходимо взять в руки калькулятор и применить несложную арифметику, а именно посчитать сумму, которую необходимо будет выплатить по обеим программам. Для начала необходимо взять полную стоимость транспортного средства и высчитать переплату по кредиту, взяв в расчет средние кредитные условия известных банков. После этого нужно будет обратиться к автокредиту, но помимо собственно переплаты по процентам добавить к общей сумме дополнительные расходы, среди которых неизбежно будет стартовая сумма и КАСКО. Сумма, необходимая для покупки авто по автокредиту, станет выше изначально заявленной, что может повлиять и на переплату.

Так можно прийти к простому выводу: невозможно сказать, что будет однозначно выгоднее — потребительский кредит или автокредит. Условия потребительского кредита больше подойдут заемщикам, готовым к покупке недорогого или бывшего в эксплуатации автомобиля или нуждающимся в покупке чего-либо кроме машины. В автокредите же нуждаются клиенты, намеренные оформить КАСКО и готовые внести некоторую сумму в качестве стартового взноса.

Различие между потребительским кредитом и автокредитом

что выгоднее автокредит или кредит

Начать необходимо с автокредита, главное преимущество которого – пониженная ставка по процентам. Особенно выгодно прибегнуть к автокредиту в том случае, если автомобиль покупается по программе государственного субсидирования. Такие программы ставят своей целью поддержку российского автопрома, и часть выплат по кредиту берет на себя в таком случае само государство. Здесь нужно отметить, что акция характерна не для всех марок транспортных средств, а только для тех, что были произведены в России.

Помимо этого, сам банк может сотрудничать с определенным автосалоном, а соответственно, можно будет взять автокредит по специальным предложениям. Данная акция также распространяется лишь на определенные транспортные средства, но благодаря участию в такой программе можно получить финансы по автокредиту под 7-процентную ставку.

Однако автокредит не обходится и без недостатков. Основной минус – предоставление автомобиля в залог банку до полного погашения займа. Соответственно, нет возможности свободного распоряжения транспортом до момента, пока кредит не будет полностью выплачен. При этом заемщик должен помнить и о дополнительных расходах, среди которых обязательно оформление КАСКО.

Кредиты наличными же, напротив, связаны с большими рисками для кредитных организаций, а значит, и большими процентами. Размеры выплат по кредиту напрямую зависят от выбранной программы, необходимых средств и других обстоятельств. Неоспоримым плюсом для многих автовладельцев будет тот факт, что такое кредитование не обязывает оформить КАСКО и не ограничивает в правах: машина в это случае переход в собственность заемщику. Однако стоит помнить, что получить значительную денежную сумму можно будет, лишь предоставив залог или воспользовавшись поручительством.

Преимущества и недоставки потребительского кредита

Преимущества потребительского кредита:

  • Не нужен первоначальный взнос. Если заемщик подходит по всем условиям программы, то получение средств по кредиту происходит без дополнительных выплат (в пределах небольших сумм).
  • Это зачастую нецелевой кредит. Банку неинтересно, с какой целью заемщик берет средства, поэтому нет необходимости ставить автомобиль в залог или приобретать полис КАСКО.
  • Нет ограничения в выборе автомобиля по кредиту: можно купить автомобиль в салоне, у частного лица или пригнать из другой страны.

Недостатки потребительского кредита:

  • Повышенные процентные ставки по кредиту в сравнении с автокредитованием.

 Преимущества и недоставки автокредита

Преимущества автокредита:

  • Низкие процентные ставки по автокредиту в связи с низкими рисками банка. Приобретенная машина находится в качестве залога у банка вплоть до момента, пока кредит полностью не будет погашен (у владельца изымается ПТС). Это существенно снижает риск невозврата.
  • Удобство оформления. Часто оформить автокредит можно в салоне, в котором покупается авто.
  • Действие программ государственной поддержки, позволяющей существенно снизить процентную ставку по автокредиту.
  • В банке часто предлагаются соответствующие акции, проводимые автосалонами для привлечения новых клиентов, что также может обернуться хорошей скидкой для автовладельца.

Недостатки автокредита:

  • Часто обязателен полис КАСКО
  • Банки требуют первоначальные взносы по автокредиту порядка 10-15 процентов от всей суммы покупки. В программе с пониженными процентными ставками первоначальный взнос может состоять и 50% от стоимости авто.
  • Купить автомобиль возможно лишь у официального дилера, с которым кредитная организация сотрудничает.

Подводим итоги, сравниваем и делаем выводы

При формальном подходе к вопросу выгоды ответить однозначно не составляет труда: автокредит будет более выгодным решением в связи с пониженными процентными ставками. Но это не значит, что при этом заемщик действительно снизит собственные затраты. Зачастую при понижении ставок по программе банк предъявляет жесткие требования в рамках кредитования. Отдельные такие условия имеют прямую связь с дополнительными затратами со стороны покупателя. Именно по этой причине выбор должен падать на программу, которая с учетом всех условий и расходов даст необходимый заемщику результат.

Опираться необходимо на следующие параметры:

  • Низкая процентная ставка по автокредиту, большая сумма и более длительный срок в отличие от потребкредита.
  • Потребительский кредит – нецелевой кредит, из-за чего он может расходоваться не только на приобретение транспорта.
  • В случае автокредитования машина становится залоговой собственностью банка, поэтому заемщик ограничен в свободном распоряжении ею.
  • Автокредитование предполагает ужесточенные условия: потребуется оформить большее количество документации, страхование КАСКО – это ведет к увеличению расходов.

Вывод прост: чтобы приобрести автомобиль, не нужно подыскивать программы, которые касаются исключительно транспортных средств. Зачастую потребительский кредит будет более выгоден человеку, собирающемуся обзавестись новой машиной, благодаря его преимуществам.

Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита

Разница между автокредитованием и потребзаймом:

  • Многие банки в случае автокредитования ставят дополнительные условия погашения кредита досрочно, которые предусматривают дополнительные затраты и комиссию.
  • При потребительском займе нередко возможность досрочного погашения присутствует без комиссии, как и при обычном кредитовании.

Так что же выбрать? Автокредит или кредит? Если на первом месте стоит свобода в выборе марки автомобиля и свободное распоряжение купленного транспортного средства, а также незначительная финансовая поддержка со стороны банка, то потребительский кредит будет взять проще и выгоднее. В этом случае машина переход в собственность заемщика, и ее продажа возможна до полного погашения кредита.

Однако при покупке отечественного автомобиля или дорогостоящей иномарки, которую не планируется долгое время продавать, лучше будет обратить внимание на автокредитование. В этом случае возможно не только получение государственной поддержки, но и оформление страховки КАСКО, которая сможет обезопасить от непредвиденных обстоятельств в будущем.

Ссылка на основную публикацию